Miért jó Neked a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel?

Nagy Bandó András találós kérdése a szegény emberhez:

– Miért görbe a banán? 

– Miért? Görbe?

A címről ez a szakállas vicc jutott eszembe. Na, de térjünk a lényegre:

 

A bankok, takarékszövetkezetek júniustól pályázhatnak a „Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel” (MFL) minősítés elnyerésére. Júliusban – a nagy bankok közül elsőként – az FHB jött ki az új termékkel. Mára számos takarékszövetkezet mellett több bank kínálatában is elérhető az új, minősített hitel.

A Magyar Nemzeti Bank egységesebb, összehasonlíthatóbb termékek fejlesztésére ösztönzi a pénzintézeteket, így átláthatóbbá válik a piac. A lakásvásárlás persze továbbra is egy nagyon összetett, sok időt, energiát és figyelmet igénylő folyamat. De mitől is „minősített fogyasztóbarát lakáshitel” (MFL) egy lakáshitel?

De mitől is „minősített fogyasztóbarát lakáshitel” (MFL) egy lakáshitel?

A kamatperiódus hossza 3, 5, 10 év vagy a teljes futamidő alatt állandó. Ha nagyobb összegű hitel felvételét tervezed, akkor fontold meg a hosszabb kamatperiódusú hitel felvételét. Most egy nulla közeli kamatszint van a világban, ugyanakkor nem tudhatjuk, hogy mit hoz a jövő. A hitel kamatok érdemben csökkenni már nem tudnak, 10-20 év távlatában viszont a kamatok reális eséllyel növekedni fognak. A nagyobb biztonságnak természetesen ára van. 20 évre felvett 10 000 000 Ft lakáshitel esetén a havi törlesztőrészlet nagyságrendileg 55 000 Ft a hat havi, valamint 66 000 Ft körüli a tíz éves kamatperiódusú MFL hitel esetén. Ha a rövid kamatperiódusú, így kezdetben jelentősen olcsóbb hitel mellett döntesz, akkor fokozottan figyelj oda a tartalékképzésre, a kockázat kezelésre. Csak akkor válaszd ezt a hitelt, ha az akár 30-40%-al megemelkedett törlesztést is gond nélkül tudnád fizetni.

Ebben a termékcsoportban a hitelbírálati időt 15 napban maximalizálták, mely úgy értendő, hogy a hiánytalan dokumentáció és az értékbecslés meglétét követően 15 napon belül döntenie kell a banknak. Ez elvileg eddig is megtörténhetett ennyi idő alatt, de a döntés olykor elhúzódik. Ez a garancia mindenképp előnyös, növeli a kiszámíthatóságot.

A minősített termékeknél a költségek is korlátosak. A kamatfelár maximum 3,5%, 350 bázispont lehet. A folyósítási díj legfeljebb 0,75%, max. 150e Ft.

Fontos előny, hogy a lakástakarék szerződések megtakarítási részéből történő előtörlesztés költségmentes lesz. A tehetősebb ügyfelek eddig is szívesen kötöttek lakástakarék szerződéseket a hitel mellé. A 30%-os állami támogatás miatt a rövid futamidejű módozatoknál 10% körüli hozamot lehet elérni. Most ezek a megtakarítások 4-5 év elteltével költségmentesen lesznek betörleszthetőek, így mostantól még jobban megéri a hitel mellé lakástakarék számlákat nyitni. Egyéb esetben az előtörlesztési díj maximuma 1%.

A minősített fogyasztóbarát hitel főbb jellemzői összefoglalva:

  • hosszabb kamatperiódus
  • gyorsabb döntés
  • korlátos költségek
  • lakástakarékból kedvező az előtörlesztés.

Van, amikor nem ez a legjobb megoldás? Érdemes megnézni a többi hitelt is? Általánosságban elmondható, hogy az MFL hitelek árazása kedvező, ugyanakkor a próbaszámítások során előfordult, hogy adott esetben a THM mutató alacsonyabb volt a piaci kamatozású hitel esetén! A kevésbé szabályozott piaci hiteleknél a termékfejlesztők szabadabban alakíthatják a feltételeket. Elképzelhető, hogy például a magasabb jövedelem jóváírás vagy egyéb banki szolgáltatás igénybevétele mellett nagyobb kedvezményt biztosítanak a leendő adósnak.

Továbbra sincs tehát olyan hitel, ami mindenkinek a legjobb, de a kínálat bővült és jobbá vált. Ebből a megújult választékból kell megtalálnunk a legkedvezőbb megoldást.