Címke archívum: életbiztosítás

Életbiztosítás – Bennfentes életbiztosítási információk. 2. rész

Miben hasonlít a biztosítási matematikus és a maffiavezér? Mindketten tudják, hogy az adott évben hányan fognak meghalni, de a maffiavezér név szerint is tudja, hogy kik lesznek azok.

A biztosítóknak pontos statisztikái vannak arról, hogy az egyes életmódbeli tényezők, hogyan befolyásolják a halandóságunkat. Bizonyos esetekben a biztosító a nagyobb kockázat miatt csak emelt díjon vállalja a szerződés megkötését.

Ezt a logikát megfordítva, most elárulom Neked, hogy mire figyelj, ha hosszú és egészséges életet szeretnél élni.

1.) Túlsúly:

Az elhízás hosszú távon nagyon megterheli a tested. A mozgásszervi panaszok mellett szinte törvényszerűen megjelennek a szív- érrendszeri betegségek is. A biztosítók kockázatelbírálói testtömeg indexet vizsgálnak. Az elhízás egyértelműen kockázat növelő tényező, mely magasabb díjat eredményez. A túlsúly valami mellett (például cukorbetegség, magas vérnyomás) fokozott kockázatot jelent.

2.) Magas vérnyomás:

Ha vérnyomás problémáid vannak, nagyon fontos, hogy fordulj szakemberhez. A kezeletlen magas vérnyomástól félnek a biztosítók. Ha a diasztolés vérnyomás értéked eléri a 100-at, akkor szinte biztos, hogy a vérnyomásod beállításig veled nem fognak életbiztosítást kötni. Ez nagyon elgondolkodtató tény! (A diasztolés érték a vérnyomás mértékének második eleme. Például: 120/80 vérnyomás esetén a 80.)

3.) Dohányzás:

Biztos Te is ismersz olyat, aki még 80 éves korában is elszívott naponta egy doboz cigit, majd 90 évesen balesetben halt meg. A tények azonban azt mutatják, hogy a dohányzás bizony rontja az életkilátásodat. Ezt a biztosítók másfél-kétszeres díjjal árazzák. Másfél-kétszeres díjjal. Ennyit ront a dohányzás az életkilátásodon…

4.) Alkohol:

A mérsékelt alkohol fogyasztás megengedett, de a mérték nagyon fontos! Napi fél-egy deci bor talán még egészséges is, de az alkohol biztosítási szempontból több problémát is okozhat. Ha egy baleset esetén a biztosított erős alkoholos befolyásoltság alatt állt, akkor a biztosító a szerződési feltételek szerint mentesülhet a kifizetési kötelezettség alól. Ha pedig alkohol okozta májbetegségben hal meg a biztosított, akkor várhatóan vizsgálni fogják, hogy a kötéskor az ügyfél eleget tett-e a közlési kötelezettségének? Bevallotta-e az alkohol fogyasztási szokásait?

5.) Kábítószer:

Ne tedd!

6.) Akard a hosszú és egészséges életet!

Gyógyult daganatos beteggel már kötöttem életbiztosítást, de öngyilkos jelölttel még nem.

7.) Ha bajod van, menj orvoshoz!

A biztosítók szívesen látják azt, hogy foglalkozol a testeddel, igyekszel megőrizni az egészségedet. Egy nem beállított, kezeletlen magas vérnyomás önmagában is kockázat, de az alapbetegség mellett az adott ember hozzáállása is beszédes.

Életbiztosítási ajánlat megtételekor ki kell töltened egy egészségügyi nyilatkozatot. Ezen jellemzően 15-20 kérdés található, például:

  • Van-e valamilyen ismert betegséged?
  • Voltál-e kórházban? Volt-e műtéted?
  • Szedsz-e rendszeresen valamilyen gyógyszert?

Ha túléltél már egy szívinfarktust, akkor ezt ne felejtsd el bevallani, mert a közlési kötelezettség megsértése esetén a biztosító megtagadhatja a kifizetést. Ha korrekt hozzáállást vársz el a biztosítótól, akkor legyél Te is korrekt. Fenálló betegség esetén érdemes mellékelni az orvosi dokumentumokat. Ha van friss kontroll eredményed, akkor arról is adj egy másolatot. Ha hiányos az orvosi dokumentáció, akkor a biztosító orvosa a legrosszabbat fogja feltételezni. És neked ez lesz a legdrágább megoldás.

Szeretnél személyre szólóan tájékozódni? Hívj, írj, segítek.

Életbiztosítás – Bennfentes életbiztosítási információk. 1. rész

Ebben a cikkben betekinthetsz a színfalak mögé és megismerhetsz néhány titkot. Elárulom, hogy hogyan gondolkodunk mi biztosítási szakemberek az életbiztosításokról? Mitől függ, hogy mennyibe kerül a biztosításod?

Az első kérdés: Mekkora életbiztosításra van szükséged?

Az életbiztosítási védelem nagyságát egyedi mérlegeléssel érdemes meghatározni. Van néhány alapeset, amikor „kötelező” az életbiztosítási védelem. Ezek különösen:

  • Fenálló hitel tartozásod van.
  • Gondoskodnod kell valakiről.

Ha például 30 éves fiatal házas vagy, van egy tízmilliós lakáshiteled és van két gyermeked, akkor a húsz évnyi jövedelmednek megfelelő biztosítási összeg sem eltúlzott. Ez havi kétszázezer forintos fizetés esetén 48 000 000 Ft, havi ötszázezer forintos fizetés esetén 120 000 000 Ft! Megdöbbentő, de ha egy anya vagy apa holnap nem jön haza, akkor legalább több tízmilliós nagyságrendű űr támad a költségvetésben. Mindez a lelki problémák mellé…

A második kérdés: Mitől függ az életbiztosításod díja?

Az életbiztosítás díját több tényező is befolyásolja. A díj megállapításának az alapja az úgynevezett belépési kor. Ez az az életkor, amikor megkötöd a biztosítást. Értelemszerűen fiatal korhoz alacsonyabb díj tartozik, hiszen fiatalon kisebb a halálozás valószínűsége.

A következőkben egy konkrét életbiztosítás díjaival számolok. A számításnál feltételezem, hogy a biztosított nem dohányzik.

10 millió forint haláleseti biztosítás díja 20 év tartam esetén:

Látható, hogy minél idősebbek vagyunk, annál drágább lesz a biztosításunk. Ez nem meglepő, hisz idősebb korban nagyobb a halálozás valószínűsége. A táblázatból az is jól látható, hogy a húszas, harmincas, negyvenes éveinkben, – akkor amikor gyermekeket nevelünk és sokszor még lakáshitelt is törlesztünk – egész olcsó a biztosítási védelem. A 30 éves korban 20 évre megkötött 40 000 000 forint értékű életbiztosítás díja alig haladja meg a havi tízezer forintot.

A másik a díjat alapvetően befolyásoló tényező a biztosítási védelem hossza, tartama. A tartam az az időszak, ami alatt a Biztosító vállalja, hogy halál esetén kifizeti a biztosítási összeget. Minél hosszabb a tartam, annál magasabb a díj. Minél hosszabb időre köteleződik el a biztosító, annál nagyobb a halál esélye és ez a díjban is megmutatkozik.

10 millió forint biztosítási összeghez tartozó havi díj, 20 éves belépési kor, különböző tartamok esetén:

 

A fenti táblázatból jól látható, hogy a tartam megnyújtása növeli a díjat. A 20 éves korban 40 évre kötött biztosítás díja a legmagasabb, de ne feledjük, hogy ezzel már 60 éves korunkig biztosíthatjuk be magunkat. Ügyfeleim egyébként leggyakrabban a 20 – 30 év közötti tartamot szokták kiválasztani. A tartam meghatározásakor érdemes szem előtt tartani a gyerekek életkorát, a hitel lejáratát és a fizetendő díj nagyságát is.

A harmadik kérdés: Érdemes-e többször rövidebb időre megkötni a biztosítást?

Nézzünk ismét egy példát. A számítás során egy 20 éves fiatal kötne a következő 30 évre tízmilliós biztosítást.

Ha 10 évente újra köti a szerződést a díj az alábbiak szerint alakul:

Ha 20 évesen megköti 30 évre, akkor a 10 milliós kockázat ára havi. 2930 Ft.

Az újrakötés nekünk üzletkötőknek jobb üzlet, de mégsem ajánlom Neked. Ha ugyanis fiatal korban egészségesen kötsz egy biztosítást, akkor azt a biztosító nem mondhatja fel akkor sem, ha közben túlélsz egy szívinfarktust vagy megállapítanak egy daganatos megbetegedést. Ha 10 évente újrakötnéd a szerződésedet, akkor a Biztosító mindig új egészségügyi kockázatelbírálást végez. Ha időközben már volt valamilyen komolyabb betegséged, akkor azzal összefüggésben a biztosító már nem fog kockázatot vállalni. Ha pedig igazán komoly bajod lenne, akkor egyáltalán nem kötnének veled új szerződést.

A negyedik kérdés: Milyen egyedi tényezők befolyásolják még a biztosítod díját?

Következő cikkben részletesen olvashatsz majd erről vagy nézd meg a következő videót!

Ha szeretnél személyre szólóan tájékozódni, akkor hívj, írj, segítek.