Biztosítási csalás vagy szerencsétlen baleset?

Talán Te is olvastál arról az esetről, ami 2014 nyarán történt Nyírcsászáriban a vasútállomáson. Cs. S. leszállt a vonatról, majd röviddel ezután – tisztázatlan körülmények között – elesett, a lábai a vonat alá kerültek. A vonat kereke mindkét lábfejét levágta, később mindkét lábát amputálni kellett. Az esetről az index készített agy részletes oknyomozó írást. Ezt itt olvashatod.

A baleset előtt Cs. S. tucatnyi Biztosítóval kötött biztosítást, melyek díja évi hárommillió forint körül volt. Az újságcikkek szerint a biztosítóknak legalább félmilliárd forintot kellene kifizetniük. Más források szerint az összeg az egymilliárd forintot is megközelíti. Az Ügyészség biztosítási csalással vádolja a sérültet. A szakértői vélemények, tanúvallomások ellentmondásosak, nagyon nehéz döntés előtt áll a bíróság. Ha bebizonyosodik a szándékosság, akkor Cs. S. rács mögé kerülhet. Ha a bírósági eljárásokban nem bizonyítják be a szándékosságát, akkor több százmillió forint kártérítésre számíthat.

Bulvár hírekkel a blogban nem kívánok foglalkozni, akit érdekel úgyis talál róla cikkeket az interneten. Szakmai szempontból írnék néhány gondolatot.

Az első kérdés: Mi is az a baleset? A biztosítási feltételek Biztosítónként eltérhetnek, de általában a baleset a Biztosított akaratán kívül történik és hirtelen külső behatás okozza a sérülést vagy a halált. A baleset tehát akaratunkon kívül, véletlenszerűen történik. A fenti esetben nyilván ezt vizsgálják a hatóságok. A másik fontos „elvárás” az, hogy a baleset során külső fizikai behatás is történjen. Ha például rosszul lépek és kifordul a bokám, az nem feltétlen baleset. Ha mindez kutyasétáltatás közben történik úgy, hogy a kutya belép elém és hozzámér, akkor már egyértelmű, hogy külső fizikai behatás is történt.

A második kérdés: Történt-e biztosítási esemény? A biztosítási ajánlat aláírása előtt meg kell határoznunk, hogy mely kockázatokra akarunk biztosítási védelmet vásárolni. Ha például csak halálesetre szóló biztosítást kötünk, akkor egy elszakadt bokaszalagra nyilván nem fog a Biztosító fizetni. Mivel az igazán súlyos balesetek száma a súlyos betegségek számához képest jelentősen alacsonyabb, így baleseti műtétre vagy rokkantságra relatív olcsón köthetünk biztosítást.

A harmadik kérdés: Mekkora a valós biztosítási szükségletünk? Kisebb bajok esetén (pl. műtét, kórházi ellátás) elképzelhető, hogy a család megtakarításai fedezik a megnövekedett költségeket, illetve pótolják a kieső jövedelmet. Ezen esetekben ügyfeleim az ár-érték arányt szem előtt tartva szoktak dönteni. Egy 500 000 Ft-os baleseti műtéti térítés megérhet havi 300 Ft-ot, de egy ugyanekkora összegű betegségekre is kiterjedő műtéti térítésért már nem biztos, hogy adnánk havi 3000 Ft-ot. Az igazán nagy tragédiák esetén viszont valószínű, hogy szükség lehet a megfelelő biztosítási védelem megvásárlására.

Nézzünk egy példát: Boldog Béla egy gyárban dolgozik és nettó 180 000 Ft-ot keres. Két gyermeke van, Sára 5 éves, testvére Koppány 2. Mikor lesznek a gyerekek önállóak? Körülbelül 20 év múlva. Ha Béla biztonságban szeretné tudni a családját, akkor halála esetén a 20 évnyi jövedelme alapján 180e Ft x 12 hó x 20 év, azaz 43 200 000 Ft kieső jövedelmet kell pótolnia. Megdöbbentően nagy szám ez, kevesen gondolják ezt végig… A saját halálunkról nem szívesen beszélünk, inkább homokba dugjuk a fejünket. Pedig a halál az egyetlen biztos dolog az életünkben… És akkor mi lesz a hátramaradott szeretteinkkel?

Ha Béla súlyosan megrokkan, akkor még nagyobb a baj. Dolgozni, pénzt keresni már nem tud, ugyanakkor élete végéig magát is el kell tartania. A rokkantság következtében egyszeri költségek is felmerülhetnek, hiszen lehet, hogy akadálymentesíteni kell a lakást, házat. A minőségi élet fenntartása pedig folyamatos anyagi ráfordítást kíván.

A biztosítási összeget tehát úgy érdemes meghatározni, hogy az baj esetén valós védelmet, valós segítséget jelentsen, de a biztosítási összegnek összhangban kell állni az ügyfél jövedelmi helyzetével.

A mai blogbejegyzésem hatására a napokban a saját biztosításaimat is áttekintettem és kiegészítettem azokat egy baleset biztosítási csomaggal. Ha egy vonat baleset miatt levágná a lábaimat, akkor további 30 000 000 Ft-ot kapnék a most megkötött szerződésem alapján, valamint  a műtétre, kórházi ellátásra is kaphatnék még néhány millió forintot. Mindezért havonta 1500 Ft-ot kell fizetnem. Érdemes tehát életszerűen fizethető díj mellett, a valós szükségleteknek megfelelő biztosítást választani.