Ebben a cikkben betekinthetsz a színfalak mögé és megismerhetsz néhány titkot. Elárulom, hogy hogyan gondolkodunk mi biztosítási szakemberek az életbiztosításokról? Mitől függ, hogy mennyibe kerül a biztosításod?

Az első kérdés: Mekkora életbiztosításra van szükséged?

Az életbiztosítási védelem nagyságát egyedi mérlegeléssel érdemes meghatározni. Van néhány alapeset, amikor „kötelező” az életbiztosítási védelem. Ezek különösen:

  • Fenálló hitel tartozásod van.
  • Gondoskodnod kell valakiről.

Ha például 30 éves fiatal házas vagy, van egy tízmilliós lakáshiteled és van két gyermeked, akkor a húsz évnyi jövedelmednek megfelelő biztosítási összeg sem eltúlzott. Ez havi kétszázezer forintos fizetés esetén 48 000 000 Ft, havi ötszázezer forintos fizetés esetén 120 000 000 Ft! Megdöbbentő, de ha egy anya vagy apa holnap nem jön haza, akkor legalább több tízmilliós nagyságrendű űr támad a költségvetésben. Mindez a lelki problémák mellé…

A második kérdés: Mitől függ az életbiztosításod díja?

Az életbiztosítás díját több tényező is befolyásolja. A díj megállapításának az alapja az úgynevezett belépési kor. Ez az az életkor, amikor megkötöd a biztosítást. Értelemszerűen fiatal korhoz alacsonyabb díj tartozik, hiszen fiatalon kisebb a halálozás valószínűsége.

A következőkben egy konkrét életbiztosítás díjaival számolok. A számításnál feltételezem, hogy a biztosított nem dohányzik.

10 millió forint haláleseti biztosítás díja 20 év tartam esetén:

Látható, hogy minél idősebbek vagyunk, annál drágább lesz a biztosításunk. Ez nem meglepő, hisz idősebb korban nagyobb a halálozás valószínűsége. A táblázatból az is jól látható, hogy a húszas, harmincas, negyvenes éveinkben, – akkor amikor gyermekeket nevelünk és sokszor még lakáshitelt is törlesztünk – egész olcsó a biztosítási védelem. A 30 éves korban 20 évre megkötött 40 000 000 forint értékű életbiztosítás díja alig haladja meg a havi tízezer forintot.

A másik a díjat alapvetően befolyásoló tényező a biztosítási védelem hossza, tartama. A tartam az az időszak, ami alatt a Biztosító vállalja, hogy halál esetén kifizeti a biztosítási összeget. Minél hosszabb a tartam, annál magasabb a díj. Minél hosszabb időre köteleződik el a biztosító, annál nagyobb a halál esélye és ez a díjban is megmutatkozik.

10 millió forint biztosítási összeghez tartozó havi díj, 20 éves belépési kor, különböző tartamok esetén:

 

A fenti táblázatból jól látható, hogy a tartam megnyújtása növeli a díjat. A 20 éves korban 40 évre kötött biztosítás díja a legmagasabb, de ne feledjük, hogy ezzel már 60 éves korunkig biztosíthatjuk be magunkat. Ügyfeleim egyébként leggyakrabban a 20 – 30 év közötti tartamot szokták kiválasztani. A tartam meghatározásakor érdemes szem előtt tartani a gyerekek életkorát, a hitel lejáratát és a fizetendő díj nagyságát is.

A harmadik kérdés: Érdemes-e többször rövidebb időre megkötni a biztosítást?

Nézzünk ismét egy példát. A számítás során egy 20 éves fiatal kötne a következő 30 évre tízmilliós biztosítást.

Ha 10 évente újra köti a szerződést a díj az alábbiak szerint alakul:

Ha 20 évesen megköti 30 évre, akkor a 10 milliós kockázat ára havi. 2930 Ft.

Az újrakötés nekünk üzletkötőknek jobb üzlet, de mégsem ajánlom Neked. Ha ugyanis fiatal korban egészségesen kötsz egy biztosítást, akkor azt a biztosító nem mondhatja fel akkor sem, ha közben túlélsz egy szívinfarktust vagy megállapítanak egy daganatos megbetegedést. Ha 10 évente újrakötnéd a szerződésedet, akkor a Biztosító mindig új egészségügyi kockázatelbírálást végez. Ha időközben már volt valamilyen komolyabb betegséged, akkor azzal összefüggésben a biztosító már nem fog kockázatot vállalni. Ha pedig igazán komoly bajod lenne, akkor egyáltalán nem kötnének veled új szerződést.

A negyedik kérdés: Milyen egyedi tényezők befolyásolják még a biztosítod díját?

Következő cikkben részletesen olvashatsz majd erről vagy nézd meg a következő videót!

Ha szeretnél személyre szólóan tájékozódni, akkor hívj, írj, segítek.