Kategória archívum: Pénzügyi intelligencia

Az elmúlt év legnépszerűbb pénzügyi termékei – Íme a TOP 10 lista!!!

Most, hogy túl vagyunk az év eleji célkitűzéseken, szánjuk egy kis időt a visszatekintésre is. Hiszen miből másból is tanulhatna, építkezhetne az ember, mint a múlt tapasztalataiból. Ebből kiindulva állítottam össze a következő listát, ami megmutatja, hogy milyen termékek, termékcsoportok voltak a ”legmenőbbek” 2018-ban.

Köszönöm!

Ahelyett, hogy különböző fórumok által készített országos statisztikákkal foglalkoznánk, nézzünk egy sokkal kézzelfoghatóbb változatot, vagyis a saját ügyfeleim által kötött szerződések „best of” listáját. Hadd ragadjam meg az alkalmat, hogy ezúton is megköszönjem a belém vetett bizalmatokat, hiszen ennek eredményeként jöhetett létre a 172 darab szerződés…

Még mielőtt rátérnénk arra, hogy mi került be a TOP 10-be, elöljáróban hadd mondjam el azt is, hogy mi maradt ki a listából. Mivel a rangsort az összesített éves díj alapján készítettük, kimaradtak belőle azok a szerződések, ahol ezt nem tudjuk mérni. Ilyen például egy bankszámla vagy egy egészségpénztári számla nyitása.

A személyi kölcsönök sem szerepelnek a listán. A piacon dübörög ez a termék, de én nem vagyok a fogyasztási hitelek híve. Mindössze egy ilyen ügyletem volt, az is lakásfelújítási céllal jött létre… Általánosságban elmondható, hogy inkább a korai megtakarításra, mintsem a személyi kölcsönök felvételére ösztönzöm az ügyfeleimet.

Ami szintén nem szerepel a tízes listában – ám ez negatív meglepetés volt számomra – az a nyugdíjcélú megtakarítások. Bár én semmiképp sem sorolnám ezt a „futottak még…” kategóriájába, sajnos csak a 11. helyezést sikerült megszereznie. A nyugdíjjal mindenképp foglalkoznunk kell, hisz a jelenlegi nyugdíjrendszer csak 2035-ig lesz fenntartható. Az elmúlt évtizedben meg nem született gyermekek biztosan nem válnak adófizetővé a következő évtizedekben, ugyanakkor a mai harmincas, negyvenes, ötvenes korosztály biztosan közelít a nyugdíjkorhatár felé. Az egyre fogyatkozó befizető nem fogja tudni eltartani az egyre népesebb idős korosztályt. A nyugdíjpénztári megtakarításokba és a nyugdíjbiztosításokba történő befizetést 20%-os személyi jövedelemadó kedvezménnyel segíti az állam, így ezek a megoldások számodra is különösen érdekesek lehetnek.

 

… és akkor jöjjön, aminek jönnie kell… Nézzük a TOP 10-et!

  1. Privát egészségbiztosítás – szó mi szó, már nem tartozik a luxtustermékek közé! Megfizethetőek, így az átlagos ügyfélkör is egyre inkább érdeklődik iránta. Egy fiatal családnak akár 10-15.000 Ft-ból is ki lehet hozni egy ilyen biztosítást. S hogy miért hasznos? Szomorú, mégis általános tény, hogyha be szeretnénk kerülni egy szakrendelésre, akkor egy-egy időpontra van, hogy heteket kell várni. Nem mellesleg, ha ezt mégis ésszerű időn belül sikerül elérnünk, és két hét múlva már egy tépett sorszámmal a kezünkben ülünk a váróban, akkor sem garantálja semmi, hogy megússzuk több órás várakozás nélkül. Egy fél órás vizsgálat, amit akár munka előtt is meg lehetne ejteni, hirtelen elpazarolt szabadsággá válik.

Ez a magyar valóság eredményezi azt, hogy igenis megkötjük ezeket a biztosításokat. Így az időpont, az időpont – sorbaállás nélkül. Csekély várakozás után vagy akár azonnal behívnak minket a rendelőbe, ahol nem csak időt, de figyelmet is szán ránk az orvos. A paletta széles: különböző szakorvosi vizsgálatok, MR, CT, egynapos sebészeti ellátás, laborvizsgálat, külföldi orvosi szakvélemény, és még sorolhatnánk.

Létezik egy másik fajtája is ezen biztosításnak, amikor is nem az általános szakorvosi ellátást nyújtják számunkra, hanem néhány fajta nagyon súlyos betegség esetén a külföldi gyógykezelést szervezi meg a biztosító. Például: Daganatos megbetegedés esetén, ha a világon van a Magyarországon elérhető gyógymódtól eltérő fejlettebb módszer, akkor akár Berlinbe vagy Bostonba is elvisz a biztosító a kezelésre, ahol fejlettebb szaktudás, modernebb technológia és jobb felszerelés áll rendelkezésre. Ezen súlyos, életveszélyes betegségek esetén a biztosító szolgáltatása megfizethetetlen. Míg egy MR vagy CT vizsgálatot sokan megvehetünk maguknak, egy amerikai kórházi kezelés szinte valamennyiünk számára megfizethetetlen. Egy ilyen kritikus helyzetben jól jön a külső, szakértő segítség. Olyan kapcsolatrendszerrel és tapasztalattal rendelkeznek a biztosítók mögött álló szolgáltatók, minek segítségével gördülékenyen indulhatsz el a legjobb kezelés felé.

  1. Gépjármű-felelősségbiztosítás – nem meglepő, hiszen mindenkinek, aki rendelkezik gépjárművel, kötelező. Persze ma már interneten keresztül, különféle összehasonlító oldalak segítségével is meg lehet kötni. Miért keresnek engem? Ismerjük a mögöttes matematikát, az írott tarifákat, és egyéb „trükköket”, együttkötési kedvezményeket. A legnépszerűbb a Casco -KGFB – Lakásbiztosítás együttese, aminek köszönhetően kifejezetten olcsóvá lehet tenni a kötelezőt.

 

  1. Vállalkozói vagyon-, és felelősségbiztosítás – Ez a termékcsoport rendkívül széles. Sok vállalkozás biztosítja a telephelyét, irodáját. Ezeket az ingatlanokat ugyanazok a kockázatok veszélyeztetik, amik egy lakóingatlant is. Tűz, robbanás, villámcsapás, vihar és még sorolhatnám… Egyre népszerűbbé válnak a felelősségbiztosítások is. Van olyan szakma, ahol alapból kötelező (pl. orvosok), és van, hogy az ügyfél jól felfogott érdeke ez (például egy könyvelő irodáé). Miért mondhatjuk ezt? A legnagyobb odafigyelés mellett is történhet kár és ilyenkor bizony jól jöhet a biztosító anyagi helytállása.

A felelősségbiztosításnak vannak új területei is. Az Európai Unió új adatvédelmi rendelete, GDPR hatálybalépését követően meglehetősen sok szigorú szabályt kell betartani egy cégnek, vállalkozóknak az adatkezelés terültén. Mivel a joggyakorlat csak ezután fog kialakulni, ezért ez nem kis fejtörést okozhat. Egy megfelelő biztosítás ilyenkor megadhatja azt a biztonságot – nyilván a szakjogászok segítsége mellett – aminek köszönhetően elkerülhető a vállalkozás összeroppanása egy esetlegesen bírság miatt.

 

  1. Casco biztosítások – ezen a területen is igaz, hogy sokféle kedvezményt lehet igénybe venni. Nálam ráadásként elérhetőek az üzleti kedvezmények, ezért is kérik sokan az én segítségemet. Ezek az opciók internetes felületen nem találhatóak meg. A listaárakhoz képest esetenként akár 20-30 %-os további kedvezményt is összehozhatunk, ha nem túl kockázatos az ügylet.

 

  1. Lakásbiztosítások – elmondható, hogy a lakosság 2/3 része köt lakásbiztosítást. A saját ügyfélköröm majdnem minden tagja rendelkezik vele. Nyilván mindenki a legjobbat akarja, a legjobb áron, így természetesen megkeressük a legkitűnőbb ár-érték arányú biztosítást. Mivel a lakáskár igen gyakori, ez esetben különösen fontos, hogy az olcsóság ne menjen a minőség rovására!

Nézzünk néhány példát, néhány gyakoribb káresetet: Szinte minden nyári jégeső után felmerül a kérdés: „Összetört a polikarbonát tető…Üvegtörésnek számít-e? Fizet a biztosító?” Másik példa: a villámcsapás másodlagos hatása – a villám becsap valahova a közelben, a hálózaton túlfeszültség indukálódik, ami tönkreteszi a hűtőt, TV-t, mosógépet. Az ilyen fajta hétköznapi károk 5-6 évente mindenkivel megtörténnek.

Érdekes szolgáltatás és remek segítség lehet a népszerű asszisztencia szolgáltatás, amikor nem pénzt szolgáltat a biztosító, hanem segít helyrehozni a hibát és szakembert küld ki a helyzet orvoslására. Tehát egy esetleges csőtörés esetén, vagy ha a vihar megbontja a tetőt, nem neked kell fejvesztve rohangálni és SOS, akár a béka feneke alól is keríteni egy nem éppen a helyzet magaslatán lévő „szakit”… A biztosító ezt megoldja helyetted és egyetlen hívás után, néhány órán belül már el is lett hárítva a probléma, nem mellesleg profi módon. Néhány ezer forintos éves díj ellenében ez valóban szuper szolgáltatás…

 

  1. Kockázati életbiztosítás – nekem szívügyem, mégis kevesen gondolnak rá. Tegyük fel, hogy egy dolgozó családapa minden hónapban hazavisz 200.000 forintot. Ezt 20 évig szépen becsületesen meg is teszi. De mi történne, ha nem lenne az apa, aki hazaviszi a napi betevőt? Azt jelentené, hogy 20 évre nézve 48 millió forint esne ki a családi büdzséből! Ha valakinek családja van, netán hitele, akkor nem kérdés: szükség van életbiztosításra! Gondolhatsz itt tízmilliós vagy ötvenmilliós biztosítási összegre is, ezek teljesen átlagosak. A hab a tortán pedig, hogy életkortól függően akár már havi 5.000 Ft-ért és lehet 10-20 milliós kockázati védelmed. Van kire számítanod, ha igazán nagy baj történik? Van valaki, aki egy esetleges tragédia bekövetkeztekor felajánlja neked a fent említett összegeket? Én azt javaslom, Legyen! Ha érdekel ez a téma, akkor tovább olvashatsz róla, vagy nézd meg az erről készült videót:

https://penzugyimegoldasok.hu/eletbiztositas-bennfentes-eletbiztositasi-informaciok-1-resz/

https://penzugyimegoldasok.hu/eletbiztositas-bennfentes-eletbiztositasi-informaciok-2-resz/

 

  1. Családi biztosítás – nem csak kockázati életbiztosítást jelent, hanem bizonyos mértékű megtakarítást is magában foglal. Vagyis… akkor is fizet a biztosító a lejáratkor, ha „nem történik semmi”. Nem csak egy embert lehet e szerződés által biztosítani, hanem akár apukát, anyukát és gyerekeket is. Kiegészítőként nagyon jó ár-érték arányban lehet beletenni baleseti kockázatokat, 20-30 milliós rokkantsági biztosítást, vagy igény szerint ki lehet egészíteni egészségbiztosításokkal (MR, CT vizsgálat, kórházi napi térítés). Gyakorlatilag ez a klasszikus biztosítás, a legtöbben erre gondolnak, ha meghallják az életbiztosítás kifejezést.

 

Dobogó – A három legnépszerűbb megoldás:

  1. Flotta gépjármű biztosítás – legalább 5 autó együttbiztosítását foglalja magában. Van néhány céges kapcsolatom, akiknek a céges flottáját kezelem, így kaphatta meg ez a bronzérmes helyet. Logikusnak látszik, de sajnos nem olcsóbb együtt kötve, mintha egyesével kötné meg valaki. A kárstatisztikák ismeretéből kifolyólag óvatosak a biztosítók, így a díjban hatalmas szórás figyelhető meg biztosító és biztosító között. Ugyanaz a flotta biztosítása az egyik helyen egymillióba kerül, míg máshol három-négymillió forintot is elkérnek érte. Gyanítom, hogy a harmadik hely ellenére 2019-ben sem lesz erre tömeges igény, mindenesetre a „biztosítási alkusz” kifejezés értelmezéséhez ez nagyon jó példa. Itt tényleg egyedileg alkudozom a biztosítókkal, hogy elérjük a lehető legjobb árat és a feltételeket.

 

  1. Lakáshitelek – a személyi hitelekkel ellentétben a lakáshitelnek valódi értékteremtő funkciója van. Úgy gondolom ezen a területen szükségszerű a leginkább egy szakértő segítsége, hiszen egy ilyen folyamatot előzetesen alaposan végig kell gondolni, meg kell tervezni. Számos buktatóval találkozhat az ember ha belevág egy lakásvásárlási folyamatba, így igazi megkönnyebbülést jelenthet a szakmai tapasztalat, előrelátás és felkészültség. Megkeressük a számodra legmegfelelőbb banki konstrukciót a körülményeidet és persze a biztonsággal vállalható törlesztőrészletet figyelembe véve, majd ajánlatokat készítünk az aktuális banki akciókkal és egyéb befolyásoló tényezőkkel kalkulálva… Neked már csak döntened kell! A vásárlási folyamat megtervezése azért is fontos, mert a foglaló elvesztése is valós kockázatot jelent szinte minden vásárlásnál, így ha szeretnéd tudni mit tehetsz ellene, akkor látogass el a következő oldalra: https://penzugyimegoldasok.hu/mit-tegyel-hogy-ne-bukd-el-a-foglalot/

 

  1. Lakástakarékpénztári szerződés – nem meglepő, hogy aranyérmet szerzett. A tavalyi évben összesen 45 darab lakástakarék szerződést kötöttetek velem. Ezzel évente több, mint hárommillió forint állami támogatást igényeltetek. A törvénymódosítás miatt egy kisebb stagnálás várható e területen, de azért nem maradunk lakástakarékosság nélkül. A lakástakarékok léptek, kidolgozták az új termékeket. A 30%-os állami támogatás helyett 5-10%-os kamatbónusz mellett köthetőek az új módozatok. 2019-ben továbbra is valamennyi termék elérhető általam.

 

Igazán köszönöm a tavalyi bizalmatokat és előre is köszönöm az ideit! Remélem, hogy 2019-ben is legalább ennyit tudok nektek segíteni! A fenti listát érdekességnek szántam. Az, hogy megmutattam a saját statisztikámat kedvcsináló lehet, de nem jelenti azt, hogy Neked pont ezekre van szükséged. A lényeg továbbra is az, hogy személyre szabott megoldásokat találjunk. Bármiben is gondolkozol, fordulj hozzám bizalommal! Keressük meg együtt a Te személyre szabott megoldásodat.

Mibe tegyem a pénzemet?

Mibe tegyem a pénzemet? Ezzel a kérdéssel találtátok meg. A kérdés nagyon jó, de nehéz megválaszolni. Nehéz megválaszolni, mivel befektetési tanácsot nem adhatok és nehéz megválaszolni azért is, mert a mai piaci környezetben szinte lehetetlen jó hozamú befektetéseket találni. Nézzük meg a lehetőségeket!

A részvénypiacok a 2008-2009-es mélyponthoz képest folyamatosan emelkedtek. Például az Apple részvénye a válság mélypontján 13-14 $-ba került, ma 190 $ egy darab részvény. Magyarországon az OTP Bank részvénye 1330 Ft volt, ma egy db részvény 10 000 Ft-ot ér. Óriási emelkedésen vannak túl a részvénypiacok és ez az emelkedő trend érezhetően megtört. Az elmúlt félévben inkább az oldalazás jellemző.

A jegybanki alapkamat és az állampapír hozamok az elmúlt évtizedben folyamatosan csökkentek. A Magyar Nemzeti Bank alapkamata 2008-ban 11,5% volt, 2009-ben 9,5%, ma pedig 0,9 %. Ezt a kamatcsökkenést követték le a bankbetétek. Emiatt manapság a betéti kamatok között is nehéz elfogadható mértékűt találni. Ezzel párhuzamosan az állampapírhozamok is jelentősen csökkentek.

Ezek után nézzük meg az ingatlanokat. Az utóbbi években az ingatlan árak is nagyon elszálltak. Két-három évvel ezelőtt lakást szerettem volna vásárolni Székesfehérváron. A napokban kezembe kerültek az akkori jegyzeteim és megdöbbenve láttam, hogy azok az ingatlanok amiket akkor 10-11 millió Ft-ért drágának találtam, ma 15 millió Ft-ot érnek.

Mit lehet akkor tenni? Mibe érdemes fektetni? Mit csinálj a pénzeddel?

Azt javaslom, hogy előbb nézd meg: mi a célod ezzel az összeggel? Ha ez egy vésztartalék jellegű megtakarítás, akkor óva intelek attól, hogy a pénzed kockázatos eszközbe fektesd. Ha van félmillió Ft megtakarításod, tedd bankbetétbe vagy vegyél belőle állampapírt. Fogadd el az alacsony kamatot, inkább tegyél hozzá, gyarapítsd a megtakarításodat.

Ha nem vésztartalékról beszélünk, akkor esetleg nézhetsz másféle megoldásokat is, de én a mai piaci környezetben a hosszútávú befektetések esetén is óvatosabb hozzáállást javaslok. A hozam és a kockázat kéz a kézben járnak, kockázat nélkül nincs hozam. Néhány hónapja vásároltam egy Shangahai részvényekbe fektető alap jegyeiből, gondolván, hogy a Shangahai piac megnyitása miatt emelkedni fognak az árfolyamok. Hosszú távon is bízom abban a térségben, szerintem Kína még nagy növekedés előtt áll a követekző évtizedekben. Ugyanakkor negatív hatások is érvényesültek, jött Trump kereskedelmi háborúja, a nyári uborkaszezon és a tőzsdei oldalazás, lecsúszás. Így a várt nagyszerű befektetésem -11%-on áll… Ha eddig nem tőzsdéztél, akkor szerinem ne most kezdj hozzá.

Mit tegyél tehát?

Milyen megoldási lehetőségek vannak? Azt javaslom, hogy nézd meg, – ha már normális hozamot nem kaphatsz, csak nagy kockázat árán – hogy  van-e olyan állami támogatás vagy adókedvezmény, ami egy kis extra profitot hozhat ebben a kamatmentes világban.

Mire gondolok? Például arra, hogy a lakástakarékpénztáraknál 30 % állami támogatást kaphatsz a befizetéseidre. A Lakástakarékpénztár legalább négy éves folyamatos díjas megtakarítás, így nehezen összehasonlítható a részvény befektetéssel vagy állampapír vásárlással. Itt nem egyszeri befektetésről beszélünk, hanem folyamatosan hónapról-hónapra takarítasz meg havonta szerződésenként 20 000 Ft-ot. Gyakori, hogy a család minden tagja elindít egy ilyen megtakarítást, így két szülő és három gyermek esetén havi 100 000 Ft után igényelhető a 30% állami támogatás. Mivel a betéti kamat a lakástakarékoknál is alacsony, “csak” 10% körüli hozamot lehet elérni, ezt viszont OBA garanciával! A megtakarítást csak lakáscélra lehet elkölteni, de lakáscélú felhasználásnak minősül a lakáshitelbe való betörlesztés is.

Másik lehetőség az “extra hozamra” a személyi jövedelemadó kedvezmény. Pénzügyi termékeken keresztül sokféle adókedvezményt vehetsz igénybe. Ezek maximuma éves 280 000 Ft. Például van adókedvezmény lakáshitel törlesztésre, gyerekruha és tanszer vásárlásra, gyermek születésre,  privát egészségbiztosításra, táppénz kiegészítésre, gyógyszer vásárlására. Ezekről bővebben olvashatsz e-book-omban, melyet ajándékba adok valamennyi hírlevél feliratkozómnak.

Ha Te is szeretnéd megkapni az “Adófizetők figyelem! 544 300 Ft. Te elfogadnád?” című elektronikus könyvemet, akkor kattints ide!

Jogi figylemeztetés: A cikkben leírt információk nem elégségesek a megalapozott pénzügyi, befektetési döntések meghozatalához, az ebből eredő esetleges károkért felelősséget nem vállalok. További információkért olvasd el a honlap Általános Szerződési Feltételeit!

A milliomos elme titkai – T. Harv Eker (Könyvajánló)

Több, mint 20 éve rendszeresen olvasok önfejlesztő irodalmat és a sok könyv között volt néhány olyan, ami igazán nagy segítséget adott az előrelépéshez. Ezen meghatározóan fontos könyvek egyike T. Harv Eker: A milliomos elme titkai című bestsellere. A könyvet Magyarországon a Bagolyvár Kiadó adta ki, ma is kapható, a valós értékéhez mérten hihetetlen alacsony áron. Annak idején ebben a könyvben találtam meg azt a kulcsot, aminek a segítségével beléphettem a siker és az anyagi bőség kapuján. Ha elolvasod a cikket, beavatlak a titokba. 🙂

Az életed fája

A könyv első részében a szerző a pénzügyi modellünkről ír. Azt tapasztalta, hogy a jellemünk, gondolkodásmódunk és a hiedelmeink határozzák meg a sikerünk mértékét. Rád is igaz: Jelentős részben a múltadból hozott, az otthonról hozott hiedelmek következménye a jelenlegi anyagi helyzeted. Erre egy példát hoz fel a szerző:

Képzelj el egy fát, ez az életed fája, rajta a gyümöcsök a Te sikereid. Elégedetlen vagy a gyümölccsel? Túl apró? Íztelen? Ha változtatni akarsz a gyümölcsön, akkor fel kell ismerned, hogy a gyümölcs már valaminek a következménye! Ha más gyümölcsöt akarsz, akkor más magra vagy más fejlettebb gyökérzetre van szükség. Ha megváltoztatod a gyökereket, akkor megváltozik a termés mennyisége, minősége. Először a láthatatlant kell megváltoztatnod és csak utána változik a látható. A fán lógó gyümölcsöt már nem tudod megváltoztatni, viszont a jövő gyümölcseit még igen. A kérdés az: Hogyan?

A múltból hozott programok

A pénzzel kapcsolatban a múltunkban három hatás ért bennünket. Az első a verbális programozás. Rengeteg kifejezés kötődik a pénzhez, ezek nagy része sajnos negatív. Ilyenek például:

  • Azt hiszed, hogy nekem a bőröm alatt is pénz van?
  • Ezt nem engedhetjük meg magunknak.
  • A gazdagok irigyek.
  • A gazdagok kapzsik.
  • A pénz nem boldogít.

A szerző szerint: „Ha a tudatalattidnak választani kell a mélyen gyökerező érzelmek és a logika között, szinte mindig az érzelmek javára dől el a választás.”

A második hatás az utánzás. A gyerekeink nem azt csinálják, amit mondunk nekik, hanem azt utánozzák, amit mi csinálunk. Ez a hatás tudat alatt végigkíséri az életünket.

A harmadik hatás a gyerekkorodban megélt konkrét események hatása. Mit tapasztaltál gyerekkorodban a pénzzel kapcsolatban? Ezek az emlékek alakítják a hiedelmeidet.

A pénzügyi termosztát

A pénzügyi termosztát metaforája volt az a gondolat, ami változást hozott az életemben. T. Harv Eker könyvében a termosztátot hozza fel példaként. Ha beállítod a szoba fűtését 22 fokra, akkor a termosztát ezt a hőmérsékletet tartja. A múltban beprogramoztad, a jelenben megkapod az eredményt. Ugyanígy van ez a pénzügyekben is: A múltban – mint egy termosztátot – tudattalanul is beprogramoztál valamit és most ennek élvezed a gyümölcsét.

Mit kell tenned, ha elégedetlen vagy a gyümölccsel? Vizsgáld meg, hogy mit programoztál be! A könyv ebben az önvizsgálatban ad segítséget. 120 oldalon át 17 gazdagsági tételt ír le. Ez 17 olyan dolog, amiben a gazdagok másként gondolkoznak és másként cselekszenek, mint a szegények.

Például az első gazdagsági tétel:

A gazdagok azt hiszik: Én alakítom az életemet.

A szegények azt hiszik: Az élet megtörténik velem.”

A második gazdagsági tétel:

„A gazdagok azért játsszák a pénzjátszmát, hogy nyerjenek.

A szegények azért játsszák a pénzjátszmát, hogy ne veszítsenek.”

Harv Eker: A milliomos elme titkai

Vedd meg, olvasd el, jegyzetelj és dolgozd fel ezt a könyvet. Nagyon fontos lépés lehet ez a gazdaggá válásod útján.

Olcsót vagy jót?

Hogyan lehet olcsó egy biztosítás?! Ügyfélként hajlamosak vagyunk a legolcsóbb megoldást keresni. Az internet világában könnyű az árakat összehasonlítani, de van, amit laikus vásárlóként nem látunk. Néhány biztosítós példát hoztam ma Nektek.

Káresetek

Az elmúlt évben az ügyfélkörömben több jégverés kár történt. A jégverés kár a gyakorlatban azt jelentette, hogy a jégeső összetörte a terasz felett a polikarbonát tetőt. Ügyfeleim bejelentették a kárt és várták a kárszakértőt. Az meg is jött, de itt ketté válik a történet. Az „A” biztosító szakértője megtekintette a törött tetőt, készített egy kalkulációt, majd számla és egyéb további papírok nélkül felajánlott egy összeget. Ügyfelünk ezt elfogadta, néhány napon belül megkapta a pénzt. Hasonló kár történt a „B” biztosító ügyfelénél is. A kárszakértő megtekintette a törött tetőt, majd lemérte a lakás összes helyiségének az alapterületét. Miután végigmérte a helyiségeket, megállapította, hogy a szerződés kötésekor a helyes adatokat adta meg az ügyfél, így rendeződött a kár. Mi történt itt? A fürdőszoba méretének mi köze van az üvegtöréshez?! A biztosítók a lakásbiztosítás díját az alapterület után számolják, így volt oka annak, hogy a kárszakértő ezt ellenőrizte. Ügyfélként azonban ezt „kekeckedésként” éljük meg.

Másik példa: Betöréses lopás. Képzeld el, hogy egy szép nyári napon hazaérkezel a munkából és látod, hogy az ajtó fel van feszítve. Hívod a rendőrséget, jönnek a helyszínelők, majd készítesz egy leltárt az eltűnt ingóságaidról. Más dolgok mellett elvitték a nagy értékű műszaki cikkeket is. A LED TV-ét épp egy hónapja vetted félmillió forintért. Bejelented a kárt, a nyomozás miatt a kárrendezés egy kicsit elhúzódik, de… „A” biztosító kifizeti a TV-det, a „B” biztosító meg azt mondja, hogy ez nem volt benne a biztosításban. A nagy értékű műszaki cikkeket több biztosítónál  külön sorban kell feltüntetni. Ha Te három éve kötötted a lakásbiztosítást és akkor még nem volt meg a TV, akkor bizony lehet, hogy nem teljes körű a biztosítási védelmed.

Van-e olyan lakásbiztosítás, mint a példa szerinti „A” biztosító lakásbiztosítása? Van. Szerinted ez a legolcsóbb lakásbiztosítás? Nem.

Hogyan működik a biztosítás?

A biztosító felméri, hogy bizonyos esemény milyen gyakorisággal történik meg. Ha van rá piaci igény, akkor a biztosító ez alapján veszélyközösséget szervez és díjfizetés ellenében átvállalják a kockázatot. A befizetett díjaknak fedeznie kell a kárkifizetéseket, a biztosító költségeit és természetesen a vállalkozás hasznát is. Ha a díjak alacsonyak, a kár pedig nagy, akkor hosszú távon fenntarthatatlan az egyensúly. Vagy a beszedett díjat kell emelni vagy a kárhányadot kell csökkenteni. A kárkifizetések a biztosítási feltételek szigorításával is csökkenthetőek. A betöréses lopás esetén például a biztosítóknak van egy saját betörésvédelmi előírása, ez a biztosítási feltétel rendszer része. Ha a bejárati ajtódon csak egy darab zár van vagy a földszinti ablakokon nincs rács, a kártérítés felső határa lehet kettőmillió forint, de akár korlátlan is. Te melyiket választanád? A kérdés költői, de jelzem, várhatóan nem ez lesz a legolcsóbb megoldás.

Kárbiztosításnál (például: lakásbiztosítás, casco) tehát ne csak az ár alapján dönts! Nézd meg, hogy Te hogyan tudsz megfelelni a betörésvédelmi elvárásoknak. A lehetséges kiegészítő biztosítások közül válaszd ki azokat, amelyek számodra hasznosak. A biztosításod legyen személyre szabott.

Mikor érdemes az olcsó megoldást (is) választani?

Általában nem vagyok híve a legolcsóbb biztosításoknak, azonban van egy kivétel. A balesetbiztosításoknál számomra elfogadható kompromisszum lehet a kis károk kizárása.

Mire gondolok? Baleseti rokkantság esetén a biztosítók arányosan térítenek. Ha egy asztalosnak van egy tízmilliós forintos biztosítási összege, és a fűrészgép levágja egy ujjpercét, akkor ez valószínűleg 1-2 %-os rokkantságnak felel meg. Ekkor az ügyfél 100-200e Ft-ot kapna a biztosítótól. Egy zongorista számára ez a baleset lehet, hogy a karrier végét jelentené, sokunk számára azonban az életminőségünket hosszú távon alig változtatná meg ez a baleset. Ha viszont egy autóbaleset miatt tolókocsiba kerülnénk akkor egészen más lenne a világ. Ekkor mindenképp legalább tízmilliókra, de inkább százmilliós nagyságrendű anyagi segítségre van szükség.

A százmilliós baleseti rokkantság biztosítás sokaknak „megfizethetetlen”, ugyanakkor a kis károk sokkal gyakrabban történnek meg. Ha a biztosító például csak 10%-os rokkantság felett fizet, akkor ezzel a káresetek nagy részét kizárta, azaz a 10% feletti rokkantság esetén ugyanazért a díjért jelentősen magasabb szolgáltatást tud fizetni.

Ha egy baleseti kórházi napi térítésre szóló biztosítás csak 5 napnál hosszabb ellátás esetén fizet, akkor a biztosítónak nagyon sok kisebb kár esetén nem kell fizetnie. Ezek az esetek anyagilag bennünket ügyfeleket sem terhelnek meg annyira. Ha viszont súlyos baleset miatt heteket kell kórházban tölteni, akkor kis díjért nagyon magas összeget tud a biztosító kifizetni.

Ha tehát baleset-biztosítást akarsz kötni, akkor gondold végig, hogy mit szeretnél? Megfizeted a legjobb feltételek árát vagy inkább olcsóbb díjért vásárolsz biztonságot a nagyobb problémák megoldására.

Mit tanulhatunk a norvégoktól?

Te szeretnél egy negyedév alatt 21 milliárd dollárt bukni? Mielőtt kapásból nemet mondnál, érdemes feltenni a kérdést: „Mennyiből buknék 21 milliárdot? Mennyi pénz maradna a bukás után?!”

Jelen esetben a norvég nyugdíjalap negyedéves vesztesége a fenti 21 milliárd dollár, de még így is maradt nekik 980 milliárd. Így ez már csak néhány százalékos veszteség. De mi is ez a norvég nyugdíj alap?

1998.-ban Norvégia gondolt egy nagyot és az ország vezetői – politikusoktól szokatlan módon – úgy döntöttek, hogy az olajbevételeik egy részét félreteszik. Akkor úgy tervezték, hogy a 2020-as évekre ez a megtakarítás a GDP 1,3-szorosára fog növekedni. Elszámolták magukat, az alap vagyona tavaly elérte a norvég GDP 2,5-szeresét, és története során először meghaladta az ezermilliárd dollárt.

Ezer milliárd dollár. Idén az első negyedévben a Bloomberg értesülése szerint ebből buktak 21 milliárdot. Az alap megcélzott részvényhányada 70%, így ekkora esés nem különös esemény, mindenesetre a szaksajtó számára ez egy érdekes hír.

Számomra sokkal érdekesebb azonban az, hogy egy viszonylag kis ország ekkora megtakarítást halmoz fel. Mondhatni példátlan. De mit tanulhatunk ebből?

Az első tanulság: Évtizedeken át, folyamatosan fektesd be a jövedelmed egy meghatározóan nagy részét.

Norvégia 20 éven át évről-évre folyamatos megtakarítással építette fel ezt az elképzelhetetlenül nagy vagyont. Te képes vagy húsz éven át folyamatosan megtakarítani? Hogyan tudod rávenni magad arra, hogy húsz éven át befektesd a jövedelmed egy meghatározóan nagy részét? Egy egyszerű módszer lehet az, hogy előbb befekteted például a jövedelmed 20%-át, majd a maradék pénzből éled az életed. Még látványosabb lesz az eredmény, ha a teljes családi költségvetésben gondolkozol.

Nézzünk egy példát: Egy fiatal pár Székesfehérváron vesz egy új építésű lakást, melynek a havi törlesztőrészlete 100 000 Ft. E mellett befektetnek további havi 100 000 Ft-ot. Lehetséges-e a százezres törlesztő mellett ennyi pénzt félretenni? Szerintem igen, hiszen vannak olyan családok, akik havi százezer forinttal kevesebbet keresnek, s ők is megélnek valahogy. Munkám során több ezer család pénzügyeibe nyertem betekintést és azt tapasztaltam, hogy a rendelkezésre álló anyagi forrásokat bárki képes elkölteni. Mindegy, hogy havi százezret keresel vagy félmilliót, mindkét összeget el tudod költeni. Egy jó módszer lehet az, hogy előbb „eldugod magad elől a pénzt” és a maradékból élsz meg.

A második tanulság: Ne nyúlj a pénzhez! Ne vágd le az aranytojást tojó tyúkot!

A norvégok 2016.-ig nem nyúltak a tartalékhoz, akkor aztán a norvég politikusok is elgyengültek… Te meddig bírod? Hány évig tudsz megtakarítani úgy, hogy közben nem veszel ki pénzt a befektetésből?

A kamatos kamat hatásával fantasztikus eredményeket érhetsz el, de a megtakarítási idő hossza alapvetően határozza meg az eredményt. Ha például éves 5% hozam mellett befektetsz évente 600 000 Ft-ot 10 év múlva 7 924e Ft-od lesz, 20 év múlva már 20 831e Ft, míg 30 év múlva több, mint  41 853e Ft lesz a befektetésed értéke. Emiatt mondta Albert Einstein állítólag azt, hogy: „A világ legnagyobb csodája a kamatos kamat.”

Norvégia erőforrásai

Ha már Norvégia, engedjetek meg néhány személyes gondolatot. Tavaly nyáron Norvégiában nyaraltunk. A norvég nyár nagyon érdekes. A csúcshőmérséklet 18-20 C fok körül alakul, ez a norvég „kánikula”. Nyáron gyakran esik az eső, a többi évszakban pedig magyar szemmel nézve hosszúak az éjszakák, rövidek a nappalok ráadásul nagyon hideg van. Nem épp ideálisak a körülmények, de a norvégok ügyesen gazdálkodnak azokkal az erőforrásokkal, amivel rendelkeznek. Az olajipar mellett számottevő bevételük van a turizmusból. A tenger, a csodálatos fjordok, az ezer méteres hegyek vonzzák a turistákat. A norvég halászat is vezető helyen áll Európában. Élnek a lehetőségeikkel. Mondhatod ez természetes.

Elméletben természetes, de Te vajon kihasználod a lehetőségeidet? Élsz az erőforrásaiddal? A lehetőségek kicsinek látszódnak akkor, amikor jönnek és nagynak akkor, amikor már elmentek. A norvégok száz év múlva már nem tudnának az olajbevételekből tőkét felépíteni, mert ez a lehetőség most van. Te sem tudsz hetven évesen tőkét felépíteni, mert ez a lehetőség most van. Itt és most.

Flamban a folyó partján megfigyeltem a norvég vadkacsákat. A folyó erős sodrással haladt a tenger felé. Lefelé úszva a kacsák nyugodt tempóval hajtották magukat előre. Fontos, hogy a sodrásirányban is hajtaniuk kell, mert csak így tudják irányítani magukat. A tengerhez közeledve aztán irányt váltottak és erőteljes lábtempóval indultak felfele a folyón.

A norvég vadkacsák nagyon bölcsek. Tudják, hogy nem sodródhatnak az árral, hajtaniuk kell magukat. Cselekednek. Mi emberek is tanulhatunk tőlük.