Kategória archívum: Biztosítás

Asszisztencia biztosítások

Talán 18 éves lehettem, amikor először elgondolkoztam azon, hogy miből fogom majd eltartani a családomat és egyáltalán miből fogunk élni. Akkoriban úgy gondoltam, hogy ha lesz elég pénzem, akkor megvásárolhatom magamnak majd azokat a dolgokat, szolgáltatásokat, melyeket én nem akarok megcsinálni.

Az anyagi céljaimat elértem, de időközben megváltozott a helyzet. Ma ott tartunk, hogy hiába a pénz, ha nincs szakember. Ha nem tudod miről beszélek, próbálj meg határidőn belül lemenedzselni egy lakásfelújítást… Nagy kihívás ma olyan szakembereket találni, akik az ígért időpontban jönnek, szépen egymás után, különböző szakmákból. Ugye ismerős a helyzet?

De mi köze ennek a biztosításokhoz?

Képzeld el: szombat este van, a kanapé lágy ölén pihensz a családoddal. Az idilli állapotot megzavarja néhány távoli villám, majd a percek múlásával közeledik a vihar. A szél egyre erősebben tombol. A szakadó esőben a szél elmozdít néhány tetőcserepet, majd elkezd cseperegni a víz…

Mit csinálsz? Kit hívsz fel szombat éjjel?! Igazi kihívás ez, hisz az egyébként is elfoglalt szakembereket ilyenkor tömegesen hívják, hívnák a megrendelők. 

Az ilyen helyzetekben jön jól egy asszisztencia biztosítást. Azonnali segítséget nyújt, ha egy hirtelen vészhelyzetet kell elhárítani, legyen szó akár lakáshoz vagy gépjárműhöz kötődő kockázatról.

 

Lakáshoz kötődő asszisztencia biztosítás

Magától értetődő, hogy a lakásfelújítást nem tudod ennek a segítségével megoldani, de az imént említett szituáció esetén életmentő lehet. Nem kell pánikba esned, hiszen ott van az a bizonyos telefonszám, amit azon minutumban tudsz hívni, s már küldik is a megfelelő szakembert. Nézzük, milyen biztosítási események fennállásakor segít egy ilyen lakáshoz kötődő asszisztencia biztosítás. 

 

  • Víz-, gáz-, fűtésszerelés: Klasszikus példa a csőtörés. Először is további károkat okozhat, másodszor a főcsapot elzárva nagyjából élhetetlen a lakás, így azonnali beavatkozást igényel.

 

 

  • Tetőfedés: Induljunk ki ismét a már említett példából, mikor a vihar megbontja a tetőt. Ez önmagában is biztosítási esemény lenne, de az asszisztencia rátesz még egy lapáttal. Ha felhívod a biztosítót, jó esetben néhány órán belül küldenek egy szakembert, aki megjavítja a fedelet és ezzel megakadályozza a további súlyos károkat. 

 

 

  • Villanyszerelés: Nemrég történt az egyik ügyfelemmel a következő eset… Vettek egy házat és beköltözéskor vették észre, hogy mikor megjön az éjszakai áram, a villanybojler rögtön levágja a biztosítékot, ráadásul még egy kicsit csípett is a csaptelep. Körülbelül reggel 9 órakor beszéltünk róla, mi ilyenkor a teendő. Jelentették a biztosító felé a problémát, amit ebéd utánra már meg is szüntettek a szerelők. Nyilvánvalóan a villanyszerelés is abszolút a vészelhárítás kategóriájába esik, hiszen egy ki nem javított hiba konkrét életveszélyt jelenthet számunkra. 

 

 

  • Duguláselhárítás: Erről azt hiszem nem kell hosszan írnom… akinél volt már dugulás, az megtapasztalta, hogy a probléma gyors megoldást igényel.

 

 

  • Zárjavítás, lakatosmunkák: Ha beletörik a kulcs a zárba és nem tudsz bejutni a saját lakásodba egyértelműen speciális szaktudásra van szükség, ami egyrészt megvan a betörőknél, másrészt a megfelelő szakembereknél. Utóbbiakból válogatva küld a biztosító segítséget.

 

Ha ilyenfajta vészelhárítást célzó tennivalók vannak a ház körül, akkor számíthatsz arra, hogy a biztosító nemcsak a munkadíjat téríti meg, hanem a kiszállási- és az anyagköltséget is a szerződés értelmében. A limiteket azért figyelni kell, tehát ésszerű korlátok között működnek ezek a biztosítások. 

 

Autós asszisztencia

Külön az autókhoz, de még a lakás- és utasbiztosítások mellé is köthetők ilyenfajta szerződés kiegészítők. Utóbbinál, mivel az egy rövid, fix időre jön létre, természetesen csak azokra a napokra szól a védelem, amikor egy külföldi utazáson veszel részt (a Casco és a lakásbiztosítással ellentétben). Lássuk miért hasznos…

1. Kezdjük szintén a leggyakoribb esettel, mikor lerobban az autód és ottmaradsz az útszélen. Ha ezt nem akarod Te egyedül megjavítani, miközben 90-el száguldanak el melletted a főúton, akkor felhívsz egy telefonszámot és küldenek egy szerelőt, aki ha tudja, ott helyben elhárítja a hibát. Nyilván kisebb javításokra lehet gondolni. 

Emlékszem régen Lada Szamarával jártam és nem meglepő módon volt olyan, hogy a 100-as út mellett rotort kellett tisztítgatnom és cserélnem. Ma az ilyen helyzeteket autós asszisztenciával oldom meg, a legutóbbi defektemnél is a Biztosító segítségét kértem. Véleményen szerint sokkal kényelmesebb, ha nem én térdelek le ingben, nyakkendőben, munkába menet kereket cserélni, hanem megcsinálja helyettem ezt egy autószerelő. Tehát egy defekt esetében is, ami megakadályozza a tovább haladást, számíthatsz a biztosító támogatására. 

 

2. A másik klasszikus esetcsoport az önhibánkból eredő kár, mondjuk kifogy az üzemanyag és szintúgy rostokolhatnál az út mentén. Azt mondják nincs jó videó, jó sztori nélkül… Történt egyszer, hogy elmentem a benzinkútra, szépen meg is tankoltam a Toyotámat, az autó viszont nem akart elindulni. Nem tudtam, hogy mi lehet ennek az oka… Mint később kiderült az ok egyszerű volt; épp koppra értem a benzinkútra, kifogyott az üzemanyag és lelevegősödött a rendszer. Tehát viszonylag könnyen kijavíthattam volna magam is a hibát, de pontosan ezért jó a gyakorlott autószerelő. Ő rögtön tudta hova kell nyúlni, s néhány perc múlva folytatni tudtam az utamat. 

 

Egy másik, nem is olyan ritka példa az önhibás esetekre, ha valaki rossz üzemanyagot tankol. Gyakran előfordul, hogy benzines autóba gázolajat, a dízelbe benzint nyomnak tévedésből. Ebben az esetben ki kell üríteni a tankot és megfelelő üzemanyaggal kell azt feltölteni. Az autós asszisztencia itt is segíthet.

3. Következő életszerű példa lehet a baleset következében történő meghibásodás. Ha nem lehet a helyszínen megjavítani a károkat (pl. törés esetén), akkor a jármű elszállítása is lehet a biztosítónak egy szolgáltatása. De ide sorolhatjuk még a lopáskísérlet esetén keletkező károkat is.

Nagyjából ezek azok a szolgáltatások, amik megtalálhatók a piacon. Ahogy szoktam is mondani, egyes biztosítók feltételei eltérhetnek egymástól. Ez a cikk általános tájékoztató jelleggel készült. Ha érdeklődsz a téma iránt, akkor meg kell vizsgálni, hogy mik az igényeid és azt melyik biztosító hogyan tudja lefedni. 

És végül egy jótanács

Ha rendelkezel asszisztencia biztosítással, mindenképp mentsd le az asszisztencia telefonszámát! Az autó mellett vagy a megbontott tető alatt nem biztos, hogy kéznél lesznek a szerződéses papírok, ezért fontos, hogy könnyen megtaláld a telefonodban a telefonszámot és lehetőleg a kötvényszámot is. Ha még nincs efféle védelmed, akkor pedig keress engem bátran és segítek eligazodni az asszisztencia biztosítások útvesztőjében.

Földrengés Magyarországon – Fizet a Biztosító?

Földrengés… veled is megtörténhet. Igaz, hazánk ideális földrajzi fekvésű e tekintetben és a nagy földrengések eddig szerencsére elkerültek bennünket, ám ha visszatekintünk, a történelmünk során hol kisebb, hol nagyobb rezgésekről is találhatunk feljegyzéseket.

Földrengések Magyarországon

Hol is kezdődött vagy legalábbis mikorra datálódik az első komoly földrengés? 456-ban Savaria, a mai Szombathely területén egy, a Richter skála szerinti 6,1-es erősségűre becsült földrengést dokumentáltak. Ez a legelső írásos bizonyíték arról, hogy egy komoly földrengés rázta meg a Kárpát medencét.

Kisebb nagyobb földrengések a későbbiekben is történtek. 1763-ban – az eddig ismert legnagyobb – mintegy 6,3-as erősségű földrengés volt Komáromban és környékén. Ezzel a legelkeserítőbb következményekkel járó földmozgássá vált Magyarországon, hiszen nem csak hogy nagyon komoly károkat okozott, de halálos áldozatokat is követelt.

Jóllehet idén, 2019 márciusában észleltek egy 4-es erősségű rezgést Nagyatádod, de még így is elmondhatjuk, hogy az utóbbi évszázadokban a jelentősebb földrengések elkerültek bennünket… nagy szerencsénkre.

 

Fizet-e a biztosító?

Mi a helyzet akkor, ha egy földrengés következtében megsérül az ingatlanod? Ha a földrengés elért egy bizonyos erősséget, akkor a biztosító fizetni fog.  Annak érdekében, hogy meg tudd állapítani mi is pontosan ez a mérték, nézzük milyen skálákat használnak általában.

Az egyik legközismertebb a Mercalli-skála, amit Guiseppe Mercalli, olasz vulkanológus dolgozott ki valamikor a múlt század 30-as éveiben. Az érdekessége maga a kezdetlegessége, egyszerűsége. Minden műszert nélkülözve egyszerűen csak megfigyelte a történéseket, majd kizárólag tapasztalati úton le is írta ezeket. Ennek következtében egy a szubjektív megfigyeléseken alapuló tizenkettes skálát állított fel.

Nyilvánvaló szükség volt egy konkrét szabályokkal ellátott, az egyértelmű besorolást segítő módszerre, eszközre. Ekkor jött Richter, és kidolgozta az újságokban és hírekben használatos, ma is oly népszűr Richter-skálát. Bár az erősség bemérése precíz műszerekkel történik, a szakemberek szerint ez sem tökéletesen pontos, figyelembe véve, hogy nem vizsgálja a földrengés minden aspektusát. Ebből kifolyólag született meg másik két skálázási módszer, ami aztán a biztosítók gyakorlatában is elterjedt.

Az egyik továbbfejlesztett verzió az MSK 64 nevezetű skála, amit számos országban használnak. Medvegyev, Sponheuer és Kárník, – ez a 3 volt szocialista tudós – kiegészítette, átdolgozta a Mercalli-skálát. Nézzünk pár példát: a 4-es erősség a mérsékelt rezgést jelöli, amit szabadban csak igen kevesen érzékelnek, házon belül viszont sokan, ennek ellenére magukban az épületekben még nem okoz kárt. Az 5-ös rezgésnél csörögnek az edények, az ablaküvegek eltörhetnek, és néhány rosszabb állapotú épület is gyengén károsodik. (Előre megsúgom: ez az a szint, amitől a biztosítók már fizetnek.) Aztán van még az EMS, az Európai Makroszeizmikus Skála. Az MSK-64 mellett ezt a fajta intenzitás mérőt is használja egy-két biztosító.

Attól függ, hogy egy biztosító fizet-e ennél a káreseménynél, hogy mit írtak le a biztosítási feltételekben. Jellemzően az MSK skála szerinti 5-ös, az EMS szerinti 6-os érték a választóvonal. Nagyjából ezekhez a skálaértékekhez egy olyan erősségű földrengés tartozik, ami egy jó állapotú, a mai kor szabványainak megfelelő épületben is okozhat már némi kárt. Abban az esetben, ha neked egy ilyen lakóépületed esik földrengés áldozatául, nagy valószínűséggel fizetni is fog a biztosító.

 

Tippek, trükkök

 

Mire figyelj, ha biztonságban szeretnéd tudni magad úgy, hogy rajtad még egy földrengés se fogjon ki? Az egyik első és legfontosabb dolog az, hogy pontosan add meg az ingatlan méreteit! A biztosítók többsége a négyzetméter, vagyis a hasznos alapterület alapján számolja a díjakat. Magyarul igen nagy problémát tud okozni kárrendezésnél, ha a biztosításod kötésekor csak a hasadra ütve diktálod be a lakásod területét. Igenis vedd a fáradtságot, hogy utánajárj és a valós adatokkal kalkulálj! Ha valami oknál fogva kisebb alapterülettel számoltok, mint amekkora az valójában, az csökkentett kárkifizetéssel fog eredményezni. Erről itt olvashatsz bővebben.

 

Félreértésekhez vezethet az is, hogyha vannak lakáscélú helységeid, erkélyek, esetleg terasz vagy pince, mivel a különféle biztosítók különféle módon számolnak ezekkel. Éppen ezért nagyon fontos, hogy a te biztostásodban az adott biztosító szabályai szerint megfelelő módon legyenek kiszámolva ezek az alapterületek. Ha szeretnél jó lakásbiztosítást kötni, vagy netán felülvizsgálni a jelenlegit, akkor keress bátran és beszéljük róla!

Nem szabad megfeledkezni arról sem, hogy a hírekben a Richter-skála szerinti erősséget fogod hallani, miközben a biztosítási feltételekben más intenzitásmérő módszer szerint kerül besorolásra a földrengés nagysága. Jó, ha tudsz róla, hogy ami a Richter skála szerint 4-es vagy 5-ös erősségű, az az MSK-64 vagy az EMS skála szerint valószínűleg már 5-ös vagy 6-ös. Ennek fényében azt javaslom, hogy mindenféleképpen jelentsd be a kárt, hiszen jó eséllyel kifizetik a károdat.  

 

+1 jótanács: Mit tegyél földrengés esetén?

Habár nem pénzügyi tanács, de sosem szabad megfeledkeznünk a biztonságról! Földrengés esetén létfontosságú, hogy a másodpercek töredéke alatt is képesek legyünk bölcs döntést hozni a saját és a családunk védelme érdekében. Tévhit, hogy földrengéskor a legjobb megoldás kiszaladni az utcára! A katasztrófavédelem honlapján azt javasolják, hogy földrengés esetén bújj be egy asztal alá!

A mi térségünkben jellemzően nem dőlnek össze a házak, így a legtöbb balesetet a lehulló cserepek, az elpattanó üvegtáblák, leszakadó csillárok vagy az eldőlő szekrények és az arról leeső vázák okozzák. A sérülések elkerülése érdekében bújj az asztal alá és amennyire csak lehet, óvd meg ezzel a testi épségedet!

Nyestkár – Hogy fizet a casco biztosítás?

Néhány hete az OTP Bank egy nyesttel hirdette személyi kölcsönét. A reklám szerint ha a nyest megrágja az autódat, akkor segít a bank, személyi kölcsönnel fedezheted a javítási számlát.

A személyi kölcsön a megoldás?!

Vajon tényleg ez a megoldás? Szerintem más lehetőségek is adódnak. Jó esetben már félretetted a havi megélhetési költségeid legalább három-hatszorosát. Egy váratlan kiadás esetén így már van mihez nyúlni.

Megoldás lehet továbbá egy jó casco biztosítás is. Az elmúlt években többen is megkerestetek azzal, hogy olyan casco-t szeretnétek, ami a nyest által okozott rágcsálás károkra is kiterjed. Bosszantó, ha reggelre a nyest elrág egy kábelköteget vagy megrágja a tetőantennát. Ez utóbbi már velem is megtörtént… Ma már nem csak vidéken, de akár Székesfehérvár belvárosában is előfordulhat ilyesmi.

Mivel folyamatosan gyűjtöm a témákat, beírtam a nyest és a casco szavakat a Google keresőjébe. A hvg.hu cikkéből megtudtam, hogy „Autósok figyelem! Támadnak a nyestek” (link: https://hvg.hu/cegauto/20180502_autosok_figyelem_tamadnak_nyestek_biztostas_vedelem_kareset_riaszto ) más meg arról ír, hogy a biztosítók nem fizetnek! Ez utóbbi viszont ellentétes volt azzal, amit erről eddig gondoltam.

Fizet a biztosító nyestkár esetén?

A Biztosító biztosítási esemény bekövetkeztekor fizet. A Casco biztosítások esetében ez lehet törés, lopás, elemi kár, üvegkár. A nyestkár – nem meglepő módon – nem szerepel a felsorolásban. A casco alapbiztosítás tehát nem fizet.

Ugyanakkor egyes biztosítóknál lehetőség van a rágcsálókár kiegészítő biztosítás felvételére. Mielőtt azonban megnyugodnál, tedd fel magadnak a kérdést? A nyest rágcsáló?! Nem. A nyest az emlősök osztálya, ragadozók rendjébe és a menyétfélék családjába tartozik…

Akkor mégsem fizet a biztosító?! Ha már esetleg kötöttél velem nyest kárra biztosítást megnyugtatlak. Az általam e célból kötött casco biztosítás rágcsálókár kiegészítő feltételében egyértelműen le van írva, hogy a nyestek által okozott kárt is rágcsálókárnak tekintik. A kártérítésnek azonban van egy felső határa, jelen esetben ez százezer forint.

 

Neked milyen casco-d van? Nézd meg a kiegészítőket, ha kérdésed van, hívj, segítek.

Apukák, Anyukák figyelem!

Mi kell ahhoz, hogy a gyereketek boldog legyen? Elsősorban szeretet. Gyermekeink számára a szerető családi környezet a legfontosabb! A gyerekneveléshez azonban kell más is: pénz, pénz, pénz és pénz. Mivel ez egy pénzügyi blog, én maradok a pénznél… Tarts velem, nem fogod megbánni.

Milyen adókedvezmények kapcsolódnak a gyermekneveléshez?

A családi adókedvezményt valószínűleg már ismered. Sok dolgod nincs vele. Adóév elején a munkáltatók felé nyilatkoznunk kell és a bérszámfejtéskor ezt figyelembe veszik. Egy gyermek után havi 10 000 forinttal lesz magasabb a nettó béred, míg két gyermek után már gyermekenként 17 500 Ft a nettó bérnövekmény, három vagy több gyerek esetén havi 33 000 forint gyermekenként.

Érdekes és kevesek által ismert lehetőség az egészség- és önsegélyező pénztárak által igénybe vehető adókedvezmény. Évente maximum 150 000 Ft SZJA kedvezményt vehetsz igénybe az alábbi vásárlásaid, költéseid után:

  • Gyermek születésével kapcsolatos költségek
  • CSED, GYED, GYES, GYET kiegészítése
  • Gyógyszerek, bizonyos vitaminok
  • Lázmérő, orvostechnikai eszközök
  • Szemüveg
  • Nevelési-év kezdési, tanévkezdési költségek elszámolása (Ilyen például: tanszerek, iskolatáska, gyerekruha, gyerekcipő, stb.)
  • Egyetemisták esetén: tandíj, kollégiumi díj, albérlet.

A fenti lista nem teljes és a részletszabályokat sem soroltam fel. Ha további információra van szükséged, akkor a www.penzugyimegoldasok.hu honlapon a hírlevél feliratkozók ajándék e-book-jában részletesen írok erről.

Felkészülés az előre várt élethelyzetekre

Melyek azok a várt események, amik nagy anyagi kihívást jelentenek majd számodra, számotokra? Az idő múlásával nem csak a gyermekeink nőnek, hanem a kapcsolódó kiadások is… Mennyibe kerül egy diploma megszerzése? Írj egy kis listát a kiadásokról: Tandíj, nyelvvizsga, albérlet vagy kollégiumi díj, utazási költség, zsebpénz, jegyzetek… Az egy hónapra eső költség százezres nagyságrendű is lehet. Ha ezt a havi költséget felszorozzuk az évi 12 hónappal, majd az egyetemi évek számával egy sokmilliós összeget kapunk. Ha ma kellene ezt a költséget megfizetned: könnyen átutalnád azt a néhány milliót? Ha nem, akkor gondolkodj előre! Mi történik, ha a gyermek születésétől kezdve félreteszünk havi 20 000 Ft-ot? A kamatok és költségek számolása nélkül – a 20 000 Ft x12 hó x 18 év = 4 320 000 Ft lesz a végeredmény. Azaz a havi 20 000 forint megtakarítása esetén is már több, mint négymillió forintot teszünk félre. Ezt természetesen még növeli a kamat vagy a hozam.

A diplomán kívül tervezhető nagyobb kiadás lehet még a lakásvásárlás, az esküvő vagy akár egy vállalkozás elindítása. Vannak azonban olyan események is, melyet nem tervezünk, de mégis bekövetkezhet…

A nem várt események

Ha tegnap elütött volna egy villamos és ma már nem lennél közöttünk… az emberi problémák mellett mekkora lyuk tátongana a családi költségvetésben?! Továbbra is fizetni kellene a különórákat, fizetni kell a rezsit, fizetni kell a Sparban és a Tescoban, fizetni kell a pékségben, fizetni kell a gyerekruhákért, fizetni kell a lakáshitel törlesztést. Súlyos balesetet, rákot, korai halált nem tervezünk, de sajnos erre is van példa. Bizonyára Te is ismersz olyanokat, akik nálad fiatalabbak voltak és ma már nincsenek közöttünk.

Ha egy szülő havi 200 000 Ft-ot keres és halála esetén 20 évig szeretné ezt z összeget biztosítani a családjának, akkor ehhez 48 000 000 Ft-os biztosítási védelemre van szüksége! Biztosítása szinte mindenkinek van, de nézd meg, hogy mit kapsz a pénzedért?! Az, amit biztosításnak gondolsz sok esetben egy megtakarítási program, kis biztosítással. Nézd át a szerződéseidet és gondolkodj el ezen. Minél fiatalabb vagy, annál olcsóbban vásárolhatsz magadnak életbiztosítási védelmet. Havi 5-10e Ft-ból már akár több tízmilliós biztosítást is köthetsz.

Egészségbiztosítások

Az állami egészségbiztosítás mellett ma már privát egészségbiztosítási védelmet is vásárolhatsz családodnak. Ezek a biztosítások megszervezik és kifizetik a szakorvosi ellátás, a képalkotó diagnosztika (pl. MR, CT), a laborvizsgálatok, az egynapos sebészet és sok egyéb ellátás költségét. Nagy előny, hogy nincs várakozás, időpontra mehetsz és az, hogy egy-egy vizsgálatra nem kell hónapokat várni. Az ilyen típusú biztosítást még helyettesítheti egy vastagabb pénztárca, azonban ma már elérhető Magyarországon olyan egészségbiztosítás is, ami néhány igazán súlyos betegség esetén (pl. rák) szükség szerint megszervezi a külföldi gyógykezelést is! Míg egy soron kívül, magánúton elvégzett MR vizsgálat ma már sokunk számára megfizethető, egy bostoni kórházi kezelés számláját kevesen tudják bevállalni.

Mennyibe kerül?

A biztosítások díja függ az életkortól, a tartamtól és a biztosítottak egészségi állapotától is. A díjak tehát személyre szabottak, annyi azonban előzetesen elmondható, hogy havi ötezer forint körül kezdődik az “igazi” védelmet adó életbiztosítások díja. Az egészségbiztosítások díja széles skálán mozog. A havi díj személyenként legalább 3-6 ezer forint. Nem megfizethetetlen tehát a védelem. Ráadásul a fent leírt adókedvezmények igénybevételével személyenként akár 150 000 Ft adókedvezményt igényelhetsz vissza, ami forrást teremthet a megtakarítási célok eléréshez, a biztosítási védelem megvásárlásához.

Olcsót vagy jót?

Hogyan lehet olcsó egy biztosítás?! Ügyfélként hajlamosak vagyunk a legolcsóbb megoldást keresni. Az internet világában könnyű az árakat összehasonlítani, de van, amit laikus vásárlóként nem látunk. Néhány biztosítós példát hoztam ma Nektek.

Káresetek

Az elmúlt évben az ügyfélkörömben több jégverés kár történt. A jégverés kár a gyakorlatban azt jelentette, hogy a jégeső összetörte a terasz felett a polikarbonát tetőt. Ügyfeleim bejelentették a kárt és várták a kárszakértőt. Az meg is jött, de itt ketté válik a történet. Az „A” biztosító szakértője megtekintette a törött tetőt, készített egy kalkulációt, majd számla és egyéb további papírok nélkül felajánlott egy összeget. Ügyfelünk ezt elfogadta, néhány napon belül megkapta a pénzt. Hasonló kár történt a „B” biztosító ügyfelénél is. A kárszakértő megtekintette a törött tetőt, majd lemérte a lakás összes helyiségének az alapterületét. Miután végigmérte a helyiségeket, megállapította, hogy a szerződés kötésekor a helyes adatokat adta meg az ügyfél, így rendeződött a kár. Mi történt itt? A fürdőszoba méretének mi köze van az üvegtöréshez?! A biztosítók a lakásbiztosítás díját az alapterület után számolják, így volt oka annak, hogy a kárszakértő ezt ellenőrizte. Ügyfélként azonban ezt „kekeckedésként” éljük meg.

Másik példa: Betöréses lopás. Képzeld el, hogy egy szép nyári napon hazaérkezel a munkából és látod, hogy az ajtó fel van feszítve. Hívod a rendőrséget, jönnek a helyszínelők, majd készítesz egy leltárt az eltűnt ingóságaidról. Más dolgok mellett elvitték a nagy értékű műszaki cikkeket is. A LED TV-ét épp egy hónapja vetted félmillió forintért. Bejelented a kárt, a nyomozás miatt a kárrendezés egy kicsit elhúzódik, de… „A” biztosító kifizeti a TV-det, a „B” biztosító meg azt mondja, hogy ez nem volt benne a biztosításban. A nagy értékű műszaki cikkeket több biztosítónál  külön sorban kell feltüntetni. Ha Te három éve kötötted a lakásbiztosítást és akkor még nem volt meg a TV, akkor bizony lehet, hogy nem teljes körű a biztosítási védelmed.

Van-e olyan lakásbiztosítás, mint a példa szerinti „A” biztosító lakásbiztosítása? Van. Szerinted ez a legolcsóbb lakásbiztosítás? Nem.

Hogyan működik a biztosítás?

A biztosító felméri, hogy bizonyos esemény milyen gyakorisággal történik meg. Ha van rá piaci igény, akkor a biztosító ez alapján veszélyközösséget szervez és díjfizetés ellenében átvállalják a kockázatot. A befizetett díjaknak fedeznie kell a kárkifizetéseket, a biztosító költségeit és természetesen a vállalkozás hasznát is. Ha a díjak alacsonyak, a kár pedig nagy, akkor hosszú távon fenntarthatatlan az egyensúly. Vagy a beszedett díjat kell emelni vagy a kárhányadot kell csökkenteni. A kárkifizetések a biztosítási feltételek szigorításával is csökkenthetőek. A betöréses lopás esetén például a biztosítóknak van egy saját betörésvédelmi előírása, ez a biztosítási feltétel rendszer része. Ha a bejárati ajtódon csak egy darab zár van vagy a földszinti ablakokon nincs rács, a kártérítés felső határa lehet kettőmillió forint, de akár korlátlan is. Te melyiket választanád? A kérdés költői, de jelzem, várhatóan nem ez lesz a legolcsóbb megoldás.

Kárbiztosításnál (például: lakásbiztosítás, casco) tehát ne csak az ár alapján dönts! Nézd meg, hogy Te hogyan tudsz megfelelni a betörésvédelmi elvárásoknak. A lehetséges kiegészítő biztosítások közül válaszd ki azokat, amelyek számodra hasznosak. A biztosításod legyen személyre szabott.

Mikor érdemes az olcsó megoldást (is) választani?

Általában nem vagyok híve a legolcsóbb biztosításoknak, azonban van egy kivétel. A balesetbiztosításoknál számomra elfogadható kompromisszum lehet a kis károk kizárása.

Mire gondolok? Baleseti rokkantság esetén a biztosítók arányosan térítenek. Ha egy asztalosnak van egy tízmilliós forintos biztosítási összege, és a fűrészgép levágja egy ujjpercét, akkor ez valószínűleg 1-2 %-os rokkantságnak felel meg. Ekkor az ügyfél 100-200e Ft-ot kapna a biztosítótól. Egy zongorista számára ez a baleset lehet, hogy a karrier végét jelentené, sokunk számára azonban az életminőségünket hosszú távon alig változtatná meg ez a baleset. Ha viszont egy autóbaleset miatt tolókocsiba kerülnénk akkor egészen más lenne a világ. Ekkor mindenképp legalább tízmilliókra, de inkább százmilliós nagyságrendű anyagi segítségre van szükség.

A százmilliós baleseti rokkantság biztosítás sokaknak „megfizethetetlen”, ugyanakkor a kis károk sokkal gyakrabban történnek meg. Ha a biztosító például csak 10%-os rokkantság felett fizet, akkor ezzel a káresetek nagy részét kizárta, azaz a 10% feletti rokkantság esetén ugyanazért a díjért jelentősen magasabb szolgáltatást tud fizetni.

Ha egy baleseti kórházi napi térítésre szóló biztosítás csak 5 napnál hosszabb ellátás esetén fizet, akkor a biztosítónak nagyon sok kisebb kár esetén nem kell fizetnie. Ezek az esetek anyagilag bennünket ügyfeleket sem terhelnek meg annyira. Ha viszont súlyos baleset miatt heteket kell kórházban tölteni, akkor kis díjért nagyon magas összeget tud a biztosító kifizetni.

Ha tehát baleset-biztosítást akarsz kötni, akkor gondold végig, hogy mit szeretnél? Megfizeted a legjobb feltételek árát vagy inkább olcsóbb díjért vásárolsz biztonságot a nagyobb problémák megoldására.

Hogyan köthetsz egy igazán rossz lakásbiztosítást?

Ha még nem gondolkodtál el ezen a kérdésen, akkor segítek: Igazán rossz lakásbiztosítást úgy köthetsz, hogy nem a valós alapterületet adod meg, illetve nem a valós újrabeszerzési értékek után fizeted a díjat.

Nézzünk egy példát:

Székesfehérváron egy 82 négyzetméteres lakásban lakik egy négytagú család. Az általános háztartási ingóságok új értéke tízmillió forint. A laikus ügyfél azonban úgy gondolja, hogy hozzá úgysem fognak betörni és egyébként sem ér annyit az ő berendezése. Emiatt hatmillió forintban határozza meg a biztosítási összeget. Természetesen az ehhez tartozó díj is arányosan kisebb lesz.

Telik-múlik az idő, eltelik néhány év. Ügyfelünk egyszer arra megy haza, hogy felfeszítették az ajtaját, betörtek hozzá! Az első sokk után hívja rendőrséget, majd készít egy vagyon leltárt az eltűnt dolgokról. A leltárba be kell írni az új értéket is. Ezeket összeadva kettőmillió forintból pótolhatja az ellopott tágyakat.

Laikus ügyfelünk megnyugszik, hiszen az ő biztosítása már az évfordulós emelések miatt hatmillió forint felett jár, a kár pedig csak kettőmillió. Tehát a biztosító megtéríti a kárát. Gondolja ő. De a biztosító nem egészen így gondolkodik. A biztosító logikája szerint a valós érték 60%-ában határozták meg a biztosítási összeget, és a díjat is csak a 60% után fizették. Ezek után nem meglepő, hogy a Biztosító szerint legfeljebb a kár 60%-a térülhet meg. A biztosítási szakma ezt nevezi alulbiztosítottságnak, s ennek következménye az aránylagos kártérítés. Mit jelent az aránylagos kártérítés? A Biztosító a kárt olyan arányban köteles megtéríteni, ahogy a biztosítási összeg a biztosított vagyontárgy értékéhez aránylik.

Mit tehetsz, hogy ez veled ne fordulhasson elő?

Az üzletkötőnek a pontos alapterülettel kell számolnia! A Biztosítók egy része meghatároz egy ajánlott négyzetméter árat, amit – ha az ügyfél elfogad – a Biztosító vállalja, hogy kár esetén nem vizsgálja az alulbiztosítottságot. Ha a Te Biztosítód adott ajánlott négyzetméter árat, akkor sem dőlhetsz hátra. Fontos tudnod, hogy az erkély, a loggia, a terasz vagy a pince esetében az adott biztosító hogyan számolja az alapterületet. Van olyan társaság, ahol ezekkel nem kell számolni, van ahol fele területtel kell számolni és még egy magas műszaki színvonalon kivitelezett fűthető garázs esetén a teljes alapterület is lehet a díjszámítás alapja.

Az alapterület pontos meghatározása azért is fontos, mert ha például a terasz miatt 15 négyzetméterrel kisebb alapterületet adtál meg, akkor hiába az ajánlott érték, mégis csak beáll az alulbiztosítottság következménye.

Javaslom hát, hogy vedd elő a lakásbiztosításodat és nézd meg, hogy mekkora alapterülettel számoltál. Ha nem vagy meggyőződve arról, hogy az helyes, akkor érdemes felülvizsgáltatnod és átdolgoztatnod a szerződést.

Elbizonytalanodtál? Szeretnéd biztosan tudni, hogy rendben van a lakásbiztosításod? Fordulj hozzám bizalommal.

Életbiztosítás – Bennfentes életbiztosítási információk. 2. rész

Miben hasonlít a biztosítási matematikus és a maffiavezér? Mindketten tudják, hogy az adott évben hányan fognak meghalni, de a maffiavezér név szerint is tudja, hogy kik lesznek azok.

A biztosítóknak pontos statisztikái vannak arról, hogy az egyes életmódbeli tényezők, hogyan befolyásolják a halandóságunkat. Bizonyos esetekben a biztosító a nagyobb kockázat miatt csak emelt díjon vállalja az életbiztosítási szerződés megkötését.

Ezt a logikát megfordítva, most elárulom Neked, hogy mire figyelj, ha hosszú és egészséges életet szeretnél élni.

1.) Túlsúly:

Az elhízás hosszú távon nagyon megterheli a tested. A mozgásszervi panaszok mellett szinte törvényszerűen megjelennek a szív- érrendszeri betegségek is. A biztosítók kockázatelbírálói testtömeg indexet vizsgálnak. Az elhízás egyértelműen kockázat növelő tényező, mely magasabb díjat, drágább életbiztosítást eredményez. A túlsúly valami mellett (például cukorbetegség, magas vérnyomás) fokozott kockázatot jelent.

2.) Magas vérnyomás:

Ha vérnyomás problémáid vannak, nagyon fontos, hogy fordulj szakemberhez. A kezeletlen magas vérnyomástól félnek a biztosítók. Ha a diasztolés vérnyomás értéked eléri a 100-at, akkor szinte biztos, hogy a vérnyomásod beállításig veled nem fognak életbiztosítást kötni. Ez nagyon elgondolkodtató tény! (A diasztolés érték a vérnyomás mértékének második eleme. Például: 120/80 vérnyomás esetén a 80.)

3.) Dohányzás:

Biztos Te is ismersz olyat, aki még 80 éves korában is elszívott naponta egy doboz cigit, majd 90 évesen balesetben halt meg. A tények azonban azt mutatják, hogy a dohányzás bizony rontja az életkilátásodat. Ezt a biztosítók másfél-kétszeres díjjal árazzák. Másfél-kétszeres díjjal. Ennyit ront a dohányzás az életkilátásodon…

4.) Alkohol:

A mérsékelt alkohol fogyasztás megengedett, de a mérték nagyon fontos! Napi fél-egy deci bor talán még egészséges is, de az alkohol biztosítási szempontból több problémát is okozhat. Ha egy baleset esetén a biztosított erős alkoholos befolyásoltság alatt állt, akkor a biztosító a szerződési feltételek szerint mentesülhet az életbiztosítás biztosítási összegének kifizetési kötelezettsége alól. Ha pedig alkohol okozta májbetegségben hal meg a biztosított, akkor várhatóan vizsgálni fogják, hogy a kötéskor az ügyfél eleget tett-e a közlési kötelezettségének? Bevallotta-e az alkohol fogyasztási szokásait?

5.) Kábítószer:

Ne tedd!

6.) Akard a hosszú és egészséges életet!

Gyógyult daganatos beteggel már kötöttem életbiztosítást, de öngyilkos jelölttel még nem.

7.) Ha bajod van, menj orvoshoz!

A biztosítók szívesen látják azt, hogy foglalkozol a testeddel, igyekszel megőrizni az egészségedet. Egy nem beállított, kezeletlen magas vérnyomás önmagában is kockázat, de az alapbetegség mellett az adott ember hozzáállása is beszédes.

Életbiztosítási ajánlat megtételekor ki kell töltened egy egészségügyi nyilatkozatot. Ezen jellemzően 15-20 kérdés található, például:

  • Van-e valamilyen ismert betegséged?
  • Voltál-e kórházban? Volt-e műtéted?
  • Szedsz-e rendszeresen valamilyen gyógyszert?

Ha túléltél már egy szívinfarktust, akkor ezt ne felejtsd el bevallani, mert a közlési kötelezettség megsértése esetén a biztosító megtagadhatja a kifizetést. Ha korrekt hozzáállást vársz el a biztosítótól, akkor legyél Te is korrekt. Fenálló betegség esetén érdemes mellékelni az orvosi dokumentumokat. Ha van friss kontroll eredményed, akkor arról is adj egy másolatot. Ha hiányos az orvosi dokumentáció, akkor a biztosító orvosa a legrosszabbat fogja feltételezni. És neked ez lesz a legdrágább megoldás.

Szeretnél személyre szólóan tájékozódni? Hívj, írj, segítek.

Életbiztosítás – Bennfentes életbiztosítási információk. 1. rész

Ebben a cikkben betekinthetsz a színfalak mögé és megismerhetsz néhány titkot. Elárulom, hogy hogyan gondolkodunk mi biztosítási szakemberek az életbiztosításokról? Mitől függ, hogy mennyibe kerül a biztosításod?

Az első kérdés: Mekkora életbiztosításra van szükséged?

Az életbiztosítási védelem nagyságát egyedi mérlegeléssel érdemes meghatározni. Van néhány alapeset, amikor „kötelező” az életbiztosítási védelem. Ezek különösen:

  • Fenálló hitel tartozásod van.
  • Gondoskodnod kell valakiről.

Ha például 30 éves fiatal házas vagy, van egy tízmilliós lakáshiteled és van két gyermeked, akkor a húsz évnyi jövedelmednek megfelelő biztosítási összeg sem eltúlzott. Ez havi kétszázezer forintos fizetés esetén 48 000 000 Ft, havi ötszázezer forintos fizetés esetén 120 000 000 Ft! Megdöbbentő, de ha egy anya vagy apa holnap nem jön haza, akkor legalább több tízmilliós nagyságrendű űr támad a költségvetésben. Mindez a lelki problémák mellé…

A második kérdés: Mitől függ az életbiztosításod díja?

Az életbiztosítás díját több tényező is befolyásolja. A díj megállapításának az alapja az úgynevezett belépési kor. Ez az az életkor, amikor megkötöd a biztosítást. Értelemszerűen fiatal korhoz alacsonyabb díj tartozik, hiszen fiatalon kisebb a halálozás valószínűsége.

A következőkben egy konkrét életbiztosítás díjaival számolok. A számításnál feltételezem, hogy a biztosított nem dohányzik.

10 millió forint haláleseti biztosítás díja 20 év tartam esetén:

Látható, hogy minél idősebbek vagyunk, annál drágább lesz a biztosításunk. Ez nem meglepő, hisz idősebb korban nagyobb a halálozás valószínűsége. A táblázatból az is jól látható, hogy a húszas, harmincas, negyvenes éveinkben, – akkor amikor gyermekeket nevelünk és sokszor még lakáshitelt is törlesztünk – egész olcsó a biztosítási védelem. A 30 éves korban 20 évre megkötött 40 000 000 forint értékű életbiztosítás díja alig haladja meg a havi tízezer forintot.

A másik a díjat alapvetően befolyásoló tényező a biztosítási védelem hossza, tartama. A tartam az az időszak, ami alatt a Biztosító vállalja, hogy halál esetén kifizeti a biztosítási összeget. Minél hosszabb a tartam, annál magasabb a díj. Minél hosszabb időre köteleződik el a biztosító, annál nagyobb a halál esélye és ez a díjban is megmutatkozik.

10 millió forint biztosítási összeghez tartozó havi díj, 20 éves belépési kor, különböző tartamok esetén:

 

A fenti táblázatból jól látható, hogy a tartam megnyújtása növeli a díjat. A 20 éves korban 40 évre kötött biztosítás díja a legmagasabb, de ne feledjük, hogy ezzel már 60 éves korunkig biztosíthatjuk be magunkat. Ügyfeleim egyébként leggyakrabban a 20 – 30 év közötti tartamot szokták kiválasztani. A tartam meghatározásakor érdemes szem előtt tartani a gyerekek életkorát, a hitel lejáratát és a fizetendő díj nagyságát is.

A harmadik kérdés: Érdemes-e többször rövidebb időre megkötni a biztosítást?

Nézzünk ismét egy példát. A számítás során egy 20 éves fiatal kötne a következő 30 évre tízmilliós biztosítást.

Ha 10 évente újra köti a szerződést a díj az alábbiak szerint alakul:

Ha 20 évesen megköti 30 évre, akkor a 10 milliós kockázat ára havi. 2930 Ft.

Az újrakötés nekünk üzletkötőknek jobb üzlet, de mégsem ajánlom Neked. Ha ugyanis fiatal korban egészségesen kötsz egy biztosítást, akkor azt a biztosító nem mondhatja fel akkor sem, ha közben túlélsz egy szívinfarktust vagy megállapítanak egy daganatos megbetegedést. Ha 10 évente újrakötnéd a szerződésedet, akkor a Biztosító mindig új egészségügyi kockázatelbírálást végez. Ha időközben már volt valamilyen komolyabb betegséged, akkor azzal összefüggésben a biztosító már nem fog kockázatot vállalni. Ha pedig igazán komoly bajod lenne, akkor egyáltalán nem kötnének veled új szerződést.

A negyedik kérdés: Milyen egyedi tényezők befolyásolják még a biztosítod díját?

Következő cikkben részletesen olvashatsz majd erről vagy nézd meg a következő videót!

Ha szeretnél személyre szólóan tájékozódni, akkor hívj, írj, segítek.

Biztosítási csalás vagy szerencsétlen baleset?

Talán Te is olvastál arról az esetről, ami 2014 nyarán történt Nyírcsászáriban a vasútállomáson. Cs. S. leszállt a vonatról, majd röviddel ezután – tisztázatlan körülmények között – elesett, a lábai a vonat alá kerültek. A vonat kereke mindkét lábfejét levágta, később mindkét lábát amputálni kellett. Az esetről az index készített agy részletes oknyomozó írást. Ezt itt olvashatod.

A baleset előtt Cs. S. tucatnyi Biztosítóval kötött biztosítást, melyek díja évi hárommillió forint körül volt. Az újságcikkek szerint a biztosítóknak legalább félmilliárd forintot kellene kifizetniük. Más források szerint az összeg az egymilliárd forintot is megközelíti. Az Ügyészség biztosítási csalással vádolja a sérültet. A szakértői vélemények, tanúvallomások ellentmondásosak, nagyon nehéz döntés előtt áll a bíróság. Ha bebizonyosodik a szándékosság, akkor Cs. S. rács mögé kerülhet. Ha a bírósági eljárásokban nem bizonyítják be a szándékosságát, akkor több százmillió forint kártérítésre számíthat.

Bulvár hírekkel a blogban nem kívánok foglalkozni, akit érdekel úgyis talál róla cikkeket az interneten. Szakmai szempontból írnék néhány gondolatot.

Az első kérdés: Mi is az a baleset? A biztosítási feltételek Biztosítónként eltérhetnek, de általában a baleset a Biztosított akaratán kívül történik és hirtelen külső behatás okozza a sérülést vagy a halált. A baleset tehát akaratunkon kívül, véletlenszerűen történik. A fenti esetben nyilván ezt vizsgálják a hatóságok. A másik fontos „elvárás” az, hogy a baleset során külső fizikai behatás is történjen. Ha például rosszul lépek és kifordul a bokám, az nem feltétlen baleset. Ha mindez kutyasétáltatás közben történik úgy, hogy a kutya belép elém és hozzámér, akkor már egyértelmű, hogy külső fizikai behatás is történt.

A második kérdés: Történt-e biztosítási esemény? A biztosítási ajánlat aláírása előtt meg kell határoznunk, hogy mely kockázatokra akarunk biztosítási védelmet vásárolni. Ha például csak halálesetre szóló biztosítást kötünk, akkor egy elszakadt bokaszalagra nyilván nem fog a Biztosító fizetni. Mivel az igazán súlyos balesetek száma a súlyos betegségek számához képest jelentősen alacsonyabb, így baleseti műtétre vagy rokkantságra relatív olcsón köthetünk biztosítást.

A harmadik kérdés: Mekkora a valós biztosítási szükségletünk? Kisebb bajok esetén (pl. műtét, kórházi ellátás) elképzelhető, hogy a család megtakarításai fedezik a megnövekedett költségeket, illetve pótolják a kieső jövedelmet. Ezen esetekben ügyfeleim az ár-érték arányt szem előtt tartva szoktak dönteni. Egy 500 000 Ft-os baleseti műtéti térítés megérhet havi 300 Ft-ot, de egy ugyanekkora összegű betegségekre is kiterjedő műtéti térítésért már nem biztos, hogy adnánk havi 3000 Ft-ot. Az igazán nagy tragédiák esetén viszont valószínű, hogy szükség lehet a megfelelő biztosítási védelem megvásárlására.

Nézzünk egy példát: Boldog Béla egy gyárban dolgozik és nettó 180 000 Ft-ot keres. Két gyermeke van, Sára 5 éves, testvére Koppány 2. Mikor lesznek a gyerekek önállóak? Körülbelül 20 év múlva. Ha Béla biztonságban szeretné tudni a családját, akkor halála esetén a 20 évnyi jövedelme alapján 180e Ft x 12 hó x 20 év, azaz 43 200 000 Ft kieső jövedelmet kell pótolnia. Megdöbbentően nagy szám ez, kevesen gondolják ezt végig… A saját halálunkról nem szívesen beszélünk, inkább homokba dugjuk a fejünket. Pedig a halál az egyetlen biztos dolog az életünkben… És akkor mi lesz a hátramaradott szeretteinkkel?

Ha Béla súlyosan megrokkan, akkor még nagyobb a baj. Dolgozni, pénzt keresni már nem tud, ugyanakkor élete végéig magát is el kell tartania. A rokkantság következtében egyszeri költségek is felmerülhetnek, hiszen lehet, hogy akadálymentesíteni kell a lakást, házat. A minőségi élet fenntartása pedig folyamatos anyagi ráfordítást kíván.

A biztosítási összeget tehát úgy érdemes meghatározni, hogy az baj esetén valós védelmet, valós segítséget jelentsen, de a biztosítási összegnek összhangban kell állni az ügyfél jövedelmi helyzetével.

A mai blogbejegyzésem hatására a napokban a saját biztosításaimat is áttekintettem és kiegészítettem azokat egy baleset biztosítási csomaggal. Ha egy vonat baleset miatt levágná a lábaimat, akkor további 30 000 000 Ft-ot kapnék a most megkötött szerződésem alapján, valamint  a műtétre, kórházi ellátásra is kaphatnék még néhány millió forintot. Mindezért havonta 1500 Ft-ot kell fizetnem. Érdemes tehát életszerűen fizethető díj mellett, a valós szükségleteknek megfelelő biztosítást választani.