Nyaralás előtt mindig gondolkodóba esek, hogy milyen útravalót, tanulnivalót vigyek magammal. Most sem volt ez másképp. A könyveket pásztázva álltam a polc előtt, míg végül megakadt a szemem Robert T. Kyosaki Adósság-kalauz című könyvén. Rég megvettem már, de el még nem olvastam. „Adósság-kalauz” – valahogy nem vonzott… Aztán megakadt a szemem az alcímen: „Csinálj jó adósságot a rossz adósságból!” Gondoltam egynek jó lesz és beraktam a kézipoggyászomba. Szerencsére nem ért csalódás, annál inkább kellemes meglepetés, s most el is mondom, hogy miért…

Neked is szól!

Igaz, a címe csalóka, de a könyv nem csak azoknak való, akik úsznak az adósságban. Sőt: Kyosaki egyik fő tanítása az, hogy tegyünk különbséget a jó és a rossz adósság között. Az egyik felemel és gazdaggá tesz, a másik a szegénységbe taszít.

Hogyan tudsz a hitelek segítségével gazdagságot építeni magadnak? Milyen gondolkodás szükséges a meggazdagodáshoz? A saját utadat neked kell kitaposnod, de a könyv más nézőpontba helyezheti a hitelekhez való viszonyodat, megváltoztathatja gondolkodásodat.

Magyarán szólva ezt a könyvet akkor is ajánlom, ha adósságokkal küszködsz, és akkor is, hogyha nem, csupán fejlesztenéd a pénzügyi intelligenciádat és érdekel a meggazdagodás lehetősége.

 

„A hitelkártyák szétvagdosásának ára”

Példaként hadd említsem meg a könyv negyedik fejezetét. Had idézzem az egyik kedvenc gondolatomat: „Mi a baj a hitelkártyák szétvagdosásával? Szerintem a hitelkártyák szétvagdosása olyan, mint amikor valaki úgy akar lefogyni, hogy éhezik. Kitartóan koplal egy hónapig, három sárgarépa a napi ebédje és vacsora után egy deci joghurt a desszertje. 30 nap elmúltával nem bírja tovább. Vásárlás közben egy édességgyár reklámügynöke megkínálja egy csokis süteménnyel…” és nem is kell tovább vinnem a szálat, biztos vagyok benne, hogy te is jól ismered a folytatást. Senkinek sem idegen a jojó effektus, legyen akár tapasztalt fogyókúrázó vagy örökké karcsú laikus. Ez az a fajta diéta, ami garantáltan nem működik…

Nos, ugyanez a helyzet pénzügyi területen a hitelekkel, a pénzügyi tudatossággal. Hogyha valaki összevágja a hitelkártyáját, akkor talán kijelenthetjük, hogy kevesebb lesz a rossz (!!!) adóssága. Vajon ugyanilyen egyértelmű, hogy ezzel az egyetlen egy nyisszantással elérte a mindenki által áhított anyagi jólélet is? Nem… ez még édeskevés ahhoz, hogy valaki gazdaggá váljon.

 

Jó hitel, rossz hitel

Fontos megkülönböztetnünk a kettőt egymástól; ebben segít nekünk Kyosaki. Lássuk miről is van szó! A jó hitelek elsődleges ismérve, hogy pénzt hoznak a házhoz. Például, ha hitelből vásárolsz egy ingatlant, amit ezt követően bérbe is adsz, akkor gyakorlatilag a bérlőd fizeti ki a Te ingatlanodat… vagyis ez a hitel gazdaggá tesz téged. Ellenben, ha hitelből vásárolsz egy új televíziót vagy egy új PlayStation-t, akkor az nem a legbölcsebb döntés. Miért? Egyrészt semmilyen hasznot nem hoz, másrészt ezek a műszaki cikkek relatív gyorsan elavulnak és veszítenek az értékükből. Ráadásul a kiadott hitelkamat a hitelnyújtót gazdagítja, téged pedig szegényebbé tesz.

Nézzünk egy másik megkülönböztetési módot! A jó hitelek általában fedezett hitelek. A legjobb példa rá a lakásvásárlási kölcsön. Talán még az autóhiteleket is ide vehetjük, bár befektetési célra ez sem az igazi, hiszen a járművek is sokat veszítenek az értékükből. A rossz hitelek mögött azonban általában nincs fedezet; igénylésekor csak a jövedelmet vizsgálja a bank. Ezek az áruvásárlási hitelek, személyi kölcsönök, hitelkártyák, melyek meglehetősen drága termékek a fedezet hiánya, a nagyobb kockázat miatt.

A kamat mértéke is segít megítélni a hitel milyenségét. Jellemzően a jó hiteleket alacsony kamattal adják hosszú távra. Ezek akár 20-30 évre is elérhetőek 4-5%-os kamat mellett, míg a fogyasztási, vagyis a rossz hitelek jellemzően sokkal rövidebbek, viszont annál magasabb kamattal rendelkeznek.

 

Mi lehet a meggazdagodás receptje?

Az első és legfontosabb lépés, hogy amint lehet, építsd le a rossz adósságaidat! Szabadulj meg tőlük, s ha kell, valóban vágd szét a hitelkártyáidat! Enélkül nem lehet az anyagi biztonság mezejére lépni!

A következő lépéshez szükséged lesz egy jó adag bátorságra, valamint kellő pénzügyi műveltségre és tudásra is. Ha mindezt sikerült összegyűjtened, akkor alaposan gondold végig, hogyan tehetsz szert gazdagságra a hitelek felhasználásával.

Kyosaki arról ír, hogy egy 10% önerőből vásárolt ingatlan, hosszú futamidejű (20-30 éves) lakáshitellel egyértelműen jobb befektetés, mint egy ugyanekkora önerőből vásárolt részvény. Nézzünk egy példát: Van 10 000 dollárod. A kérdés: Ingatlanba fektesd a pénzt vagy részvénybe? Ha 10% önerővel vásárolunk egy 100.000 dollár értékű ingatlant, akkor ahhoz 10.000 dollárt kell befektetnünk. Ha a vétel jó áron történik és a vásárolt ingatlant bérbe adjuk, akkor a bérleti díjak fedezik a hitel havi költségeit. A hitel lejártakor lesz egy 100 000 dollár bekerülési árú ingatlanunk, ami akkor már valószínűleg többet fog érni és e felett az emelkedő bérleti díjakból is extra nyereség származik.

Ha az egyszerűség kedvéért 10%-os hozamot feltételezünk a részvény és az ingatlan esetén is, az ingatlanon elért nyereségünk azért lesz mégis több, mert ott nem a tízezer dollár, hanem a százezer dollár kezdeti érték „kamatozik”.

A fenti gondolatsor Magyarországon nem teljesen állja meg a helyét, hisz nálunk az ingatlanvásárláshoz legalább 20% önerő szükséges, valamint Kyosaki a fenti példában nem számol az adózással, a kiadatlansági tényezővel, a felújítási igénnyel. Emiatt ezt csak egy kiinduló ötletnek tekintsd! Tervezem, hogy néhány hónapon belül készítek egy a magyar sajátosságokat figyelembe vevő anyagot, melyet megosztok majd a követőimmel. Ha még nem tetted meg, akkor ez eggyel több ok, hogy feliratkozz a hírlevelemre és a Facebook csatornámra.

 

Csak óvatosan!

Természetesen minden éremnek két oldala van, így nem árt leszögezni: a hitel veszélyes!  Ahogy Kyosaki írja: „Elismerem, sok embernek jó tanács a hitelkártyák szétvágása alapvető pénzügyi megfontolások alapján. De nem használ az adósságok visszafizetése annak, aki gazdag akar lenni és élvezni akarja az életet. Ha valaki gazdagságra vágyik, tudnia kell, miként halmozhat fel több adósságot. Meg kell tanulnia tisztelni az adósság hatalmát és kihasználni azt. Tehát aki nem akarja megtanulni, hogyan tisztelje és használja ki az adósság hatalmát, az jól teszi, ha apró darabokra vágja a hitelkártyáit. Mindkét döntésért más-más árat kell fizetni.”

Ergo, ha a hitelek hatástöbbszöröző erejét kihasználva akarsz meggazdagodni, akkor elengedhetetlen, hogy tisztában légy azzal, hogy ez egy kockázatos eszköz! Egy roppant rizikós fegyver és ehhez bizony képezned kell magad!

Javaslom, hogy olvasd el a kalauzt, hiszen segít stabilitást teremteni a pénzügyeid terén, illetve hasznos ötleteket meríthetsz belőle.

A könyvet Magyarországon a Bagolyvár Kiadó adta ki. A könyvesboltokban így találod meg: Robert. T. Kyosaki és Sharon L. Lechter: Adósság-kalauz Csinálj „jó adósságot” a „rossz adósságból”!