Havi archívum: augusztus 2018

Apukák, Anyukák figyelem!

Mi kell ahhoz, hogy a gyereketek boldog legyen? Elsősorban szeretet. Gyermekeink számára a szerető családi környezet a legfontosabb! A gyerekneveléshez azonban kell más is: pénz, pénz, pénz és pénz. Mivel ez egy pénzügyi blog, én maradok a pénznél… Tarts velem, nem fogod megbánni.

Milyen adókedvezmények kapcsolódnak a gyermekneveléshez?

A családi adókedvezményt valószínűleg már ismered. Sok dolgod nincs vele. Adóév elején a munkáltatók felé nyilatkoznunk kell és a bérszámfejtéskor ezt figyelembe veszik. Egy gyermek után havi 10 000 forinttal lesz magasabb a nettó béred, míg két gyermek után már gyermekenként 17 500 Ft a nettó bérnövekmény, három vagy több gyerek esetén havi 33 000 forint gyermekenként.

Érdekes és kevesek által ismert lehetőség az egészség- és önsegélyező pénztárak által igénybe vehető adókedvezmény. Évente maximum 150 000 Ft SZJA kedvezményt vehetsz igénybe az alábbi vásárlásaid, költéseid után:

  • Gyermek születésével kapcsolatos költségek
  • CSED, GYED, GYES, GYET kiegészítése
  • Gyógyszerek, bizonyos vitaminok
  • Lázmérő, orvostechnikai eszközök
  • Szemüveg
  • Nevelési-év kezdési, tanévkezdési költségek elszámolása (Ilyen például: tanszerek, iskolatáska, gyerekruha, gyerekcipő, stb.)
  • Egyetemisták esetén: tandíj, kollégiumi díj, albérlet.

A fenti lista nem teljes és a részletszabályokat sem soroltam fel. Ha további információra van szükséged, akkor a www.penzugyimegoldasok.hu honlapon a hírlevél feliratkozók ajándék e-book-jában részletesen írok erről.

Felkészülés az előre várt élethelyzetekre

Melyek azok a várt események, amik nagy anyagi kihívást jelentenek majd számodra, számotokra? Az idő múlásával nem csak a gyermekeink nőnek, hanem a kapcsolódó kiadások is… Mennyibe kerül egy diploma megszerzése? Írj egy kis listát a kiadásokról: Tandíj, nyelvvizsga, albérlet vagy kollégiumi díj, utazási költség, zsebpénz, jegyzetek… Az egy hónapra eső költség százezres nagyságrendű is lehet. Ha ezt a havi költséget felszorozzuk az évi 12 hónappal, majd az egyetemi évek számával egy sokmilliós összeget kapunk. Ha ma kellene ezt a költséget megfizetned: könnyen átutalnád azt a néhány milliót? Ha nem, akkor gondolkodj előre! Mi történik, ha a gyermek születésétől kezdve félreteszünk havi 20 000 Ft-ot? A kamatok és költségek számolása nélkül – a 20 000 Ft x12 hó x 18 év = 4 320 000 Ft lesz a végeredmény. Azaz a havi 20 000 forint megtakarítása esetén is már több, mint négymillió forintot teszünk félre. Ezt természetesen még növeli a kamat vagy a hozam.

A diplomán kívül tervezhető nagyobb kiadás lehet még a lakásvásárlás, az esküvő vagy akár egy vállalkozás elindítása. Vannak azonban olyan események is, melyet nem tervezünk, de mégis bekövetkezhet…

A nem várt események

Ha tegnap elütött volna egy villamos és ma már nem lennél közöttünk… az emberi problémák mellett mekkora lyuk tátongana a családi költségvetésben?! Továbbra is fizetni kellene a különórákat, fizetni kell a rezsit, fizetni kell a Sparban és a Tescoban, fizetni kell a pékségben, fizetni kell a gyerekruhákért, fizetni kell a lakáshitel törlesztést. Súlyos balesetet, rákot, korai halált nem tervezünk, de sajnos erre is van példa. Bizonyára Te is ismersz olyanokat, akik nálad fiatalabbak voltak és ma már nincsenek közöttünk.

Ha egy szülő havi 200 000 Ft-ot keres és halála esetén 20 évig szeretné ezt z összeget biztosítani a családjának, akkor ehhez 48 000 000 Ft-os biztosítási védelemre van szüksége! Biztosítása szinte mindenkinek van, de nézd meg, hogy mit kapsz a pénzedért?! Az, amit biztosításnak gondolsz sok esetben egy megtakarítási program, kis biztosítással. Nézd át a szerződéseidet és gondolkodj el ezen. Minél fiatalabb vagy, annál olcsóbban vásárolhatsz magadnak életbiztosítási védelmet. Havi 5-10e Ft-ból már akár több tízmilliós biztosítást is köthetsz.
Egészségbiztosítások

Az állami egészségbiztosítás mellett ma már privát egészségbiztosítási védelmet is vásárolhatsz családodnak. Ezek a biztosítások megszervezik és kifizetik a szakorvosi ellátás, a képalkotó diagnosztika (pl. MR, CT), a laborvizsgálatok, az egynapos sebészet és sok egyéb ellátás költségét. Nagy előny, hogy nincs várakozás, időpontra mehetsz és az, hogy egy-egy vizsgálatra nem kell hónapokat várni. Az ilyen típusú biztosítást még helyettesítheti egy vastagabb pénztárca, azonban ma már elérhető Magyarországon olyan egészségbiztosítás is, ami néhány igazán súlyos betegség esetén (pl. rák) szükség szerint megszervezi a külföldi gyógykezelést is! Míg egy soron kívül, magánúton elvégzett MR vizsgálat ma már sokunk számára megfizethető, egy bostoni kórházi kezelés számláját kevesen tudják bevállalni.

Mennyibe kerül?

A biztosítások díja függ az életkortól, a tartamtól és a biztosítottak egészségi állapotától is. A díjak tehát személyre szabottak, annyi azonban előzetesen elmondható, hogy havi ötezer forint körül kezdődik az “igazi” védelmet adó életbiztosítások díja. Az egészségbiztosítások díja széles skálán mozog. A havi díj személyenként legalább 3-6 ezer forint. Nem megfizethetetlen tehát a védelem. Ráadásul a fent leírt adókedvezmények igénybevételével személyenként akár 150 000 Ft adókedvezményt igényelhetsz vissza, ami forrást teremthet a megtakarítási célok eléréshez, a biztosítási védelem megvásárlásához.

Egyszerű befektetési stratégiák

Úgy érzed, hogy nem érdekelnek a befektetések? Vigyázz, könnyen kerülhetsz olyan helyzetbe, hogy mégis befektetési döntést kell hoznod. Ha például tagja vagy valamely nyugdíjpénztárnak, akkor már választottál befektetési portfóliót. Emlékszel még, mibe tetted a pénzed? Tudatos döntést hoztál?

Dönts az információk birtokában! Ebben a cikkben néhány alapfogalmat tisztázunk és adok két könnyen megvalósítható ötletet. Ez a cikk tényleg az alapokról szól, elsősorban azoknak készült, akik nem értenek a befektetésekhez.

Mik azok a részvények? A részvény egy tulajdonviszonyt megtestesítő értékpapír. Ha valai vesz 10 db OTP részvényt, akkor egy kis részben a bank tulajdonosává válik. Az esetleges nyereség két módon jelentkezhet: Emelkedhet az árfolyam és ha drágábban adod el a részvényeket, akkor ezt realizálod. A másik lehetőség a haszonra a kifizetett osztalék. Ha egy vállalat nyereséges, akkor a közgyűlés dönthet úgy, hogy a nyereség egy részét kifizetik a tulajdonosoknak. Ez az osztalék. Ha vállalat növekedést tervez, akkor az osztalékot inkább befektetik, ha már a vállalat elérte a kívánt méretet, akkor valószínűbb az osztalék kifizetése. Fontos tehát, hogy a jól működő vállalatok esetében sem törvényszerű az osztalék kifizetése.

Mit jelent a kötvény? A kötvény egy hitelviszonyt megtestesítő értékpapír. A kötvényt veszel (például magyar állampapírt), akkor kölcsönadod a pénzed a kötvény kibocsájtójának, aki ezért kamatot fizet és megígéri, hogy lejáratkor visszakapod a tőkét.

Ha befektetési portfóliót akarsz felépíteni, akkor érdemes meghatároznod a kockázatos, de várhatóan magasabb hozamú és a biztonságos, de várhatóan alacsonyabb hozamú eszközök arányát.

Különösen a részvények esetében nagyon fontos kérdés az időzítés. Mikor, mit vegyen a befektető? Hogyan döntenek a profik? Milyen elemzési módszerekkel vizsgálnak meg egy befektetési eszközt?

A technikai elemzés módszertana figyelmen kívül hagyja a részvényt kibocsátó vállalat elemzését, ehelyett a grafikonok, vagyis a piaci kereslet-kínálat alakulása, az árfolyamok változása alapján próbálják meghatározni az adott értékpapír árfolyamának jövőbeli mozgását. Ez a módszter főleg a rövid távú döntések meghozatalában segíthet.

A fundamentális elemzés ezzel szemben a vállalat valós belső értékét próbálja meghatározni. Warren Buffet, a világ egyik leggazdagabb embere is ezen elv alapján válogatja ki befektetési célpontjait. Ha egy vállalat valós belső értéke magasabb, mint a pillanatnyi tőzsedei ára, akkor közép és hosszú távon várható az adott részvény felértékelődése.

Ha Te félre akarsz tenni havi ötvenezer forintot a nyugdíjadra, akkor valószínűleg nem akarod megtanulni a különböző elemzési módszereket. A legtöbbeknek sem ideje, sem érdeklődése nincs ehhez.

Íme két egyszerű befektetési stratégia, melyet akár “készen” is megvehetsz egy alapkezelőtől, pénztártól vagy biztosítótól.

Az első stratégia szerint – figyelembe véve a kockázat tűrő képességedet – határozz meg egy részvény – kötvény arányt. A példa kedvéért dönthetsz úgy hogy 50% állampapír mellett 50% részvényhányadot tartasz. Negyedévente vagy félévente nézz rá a számládra. Ha részvények ára emelkedett, akkor a részvények eladásával (vagy új kötvénybe történő befektetéssel) egyenlítsd ki az arányt. Így a kockázatos részen elért magasabb hozam egy részét átteszed a biztonságosabb állampapírba. Ha a követekző negyedévben a részvények ára esik, akkor az állampapír részből átcsoportosítod a pénz egy részét részvényekbe, vagyis olcsóbban vásárolsz belőlük. Így működnek a vegyes befektetési alapok. Ha tehát tetszik ez a megközelítés, de nem akarsz ezzel foglalkozni és inkább egy alapkezelőre bízod a pénzedet, akkor nézz szét a vegyes befektetési alapok piacán.

A másik megközelítési mód a céldátumos befektetés. Az USA-ban nagy hagyománya van a nyugdíj célú megtakarításoknak. Az amerikai polgárok felismerték, hogy a részvénypiacok múltbéli teljesítménye jelentősen meghaladta az amerikai állampapírok hozamát, ugyanakkor a részvénybefektetések magasabb kockázatot hordoznak. Képzeld csak el, hogy mi történne, ha nyugdíj előtt fél évvel jönne egy 30-40%-os tőzsdei összeomlás… A megoldás az, hogy kezdetben magasabb részvényhányadot tartunk, majd ahogy öregszünk és közeledünk a céldátumhoz (például a nyugdíjbamenetelhez), úgy folyamatosan csökkentik a részvények arányát. Így 30 évesen akár 100% részvénybe teszik a pénzünket, míg 60 évesen már szinte csak állampapírba fektetik azt. Ha szeretnéd, egy kis odafigyeléssel te is összeállíthatsz és menedzselhetsz egy ilyen portfóliót, de ha inkább profikra bíznád a pénzed kezelését, akkor Magyarországon is találhatsz ilyen “kész” lehetőségeket. A céldátumos eszközalapokat elsősorban a biztosítóknál érheted el.

Összefoglalva: Ha érdekel a befektetések világa, akkor ezt a kis cikket tekintsd egy bevezetőnek. Ha azonban ez nem a Te világod, akkor is fontos, hogy tudd: Valamennyire értened kell ehhez. Az is a tudás egy szintje, hogy tudod azt, hogy mit nem tudsz. Ismerd meg és értsd meg az alapokat, majd ezt követően a konkrét befektetési döntéseket már rábízhatod az alapkezelőkre.

Ha bővebb információra van szükséged, írj és segítek. 🙂

Fontos: A fenti információk nem elegendőek a megalapozott befektetési döntés meghozatalához. Kérlek olvasd el az ÁSZF felelősségkizárásra vonatkozó részét!